一个月两张千万级罚单，银行业合规再成焦点。其中，个人消费贷款违规用于置换他行按揭贷款和理财资金投向两个案由引发高度关注。 在大型银行为降低负债成本而暂停定期存单业务和降低存款利率的同时，一些小银行在为争取更多存款而违规“努力”。

2024年4月份，人民币单月存款一改之前8个月连续正增长态势而掉头向下，存款余额骤减近4万亿元，减少额为去年同期的8.5倍。 2021年至2023年，六大行公司活期存款平均付息率由0.83%上涨至1.04%，走势与广谱利率（系列利率指标,主要指央票利率、基准利率以及银行间拆借利率等）相反，亦与个人活期存款利率逐步下探的趋势相左。 从银行存款体系离场的资金依然遵循了其固有的风险偏好，安全系数高且收益有优势的现金管理类及固收类产品受到投资者追捧。 2024年以来，以债券投资为主的固收类银行理财产品收益表现有所回暖，成为存款搬家的主要去处。但在债市收益率已处历史低位且资产荒的压力下，理财产品收益或下行，因调整配置策略伴生的风险及收益属性也可能发生变化。

工行总资产规模近44.7万亿元,占据中国银行业总资产逾1/10；工行总资产和净利润两项指标依然高于美国摩根大通，但总营收一项低于后者。 工行净息差为 1.61%，低于行业平均值。但2023年四季度，工行净息差较前三季收窄6个BP，收窄幅度小于前三季均值。 副行长姚明德列举了四项应对挑战的举措，其中包括畅通贷款利率向存款利率的联动传导机制，缓解利率非对称变化的影响。适时引导降低存款利率，减缓存贷款利差和息差收窄的幅度。

2023年以来，全国主要商业银行共有三次存款利率调整。2023年12月22日后，国内大型商业银行挂牌利率创历史新低。在存款利率下调的背景下，中国家庭仍在拼命存钱，住户存款保持高速增长。 近25年来中国家庭共存款131万亿，过去5年就存了65.4万亿。2023年国内住户人民币存款暴涨约16.67万亿元，其中96%是定期存款。尽管和活期存款的利率差距越来越小，部分定期存款仍然需要拼手速才能抢到。

20家大型金融机构宏观和利率深度研究报告认为，存款利率下降是中长期趋势， 除大额存单和定期存款外，结构性存款和分红险等新型存款类或替代产品同样热销。 若追求高收益，势必在一定程度上以让渡流动性为代价，或者购买门槛较高。为此，建议投资者根据自身理财目标合理安排资金，配置适当的存款类产品，以防止提前赎回造成意外损失。

你平时关注存款利率吗？你如何看待存款特种兵？

Deniz Anginer、Mc Coy、Peter Wickham等人的实证研究发现，存款保险体系的扩张和实施诱使银行对自身风险管理的懈怠，覆盖率的提高“反而显著提升了银行危机发生的概率”。事实证明，最近硅谷银行的倒闭正是银行董事会为吸引存款而提高利率，通过过度配置长期国债和基金投资品而引发挤兑所致。