从表面上看，“大小账”问题是因为银行银保合作中因拥有庞大的渠道和雄厚的客户资源而处于强势地位，但根源在于银、保双方短期、松散的合作模式下利益分配机制不合理所致。 最能为寿险公司带来高内涵价值保单的代理人渠道目前还在持续调整中。而中小保险公司基本无力培养规模化的代理人队伍。换言之，银保渠道重要性增强，更突出改革的必要性。 在各国合作模式演变中，四种银保业务合作模式，即协议代理、战略联盟、资本合作和金融集团，被证明相当成功。