民营银行、消费金融公司、互联网信贷平台及其控制的小额贷款公司纷纷选择“合纵连横”，形成更为复杂的“网状结构”，让不同层级不同需求的借款人都有可供选择的贷款平台。 利率差异大。商业银行小额贷款利率最低至2.88%，民营银行的小额网贷利率普遍高于传统商业银行，最具代表性的微众银行、网商银行的小额网贷年化利率均为18%，网贷平台更有高于30%的年化利率。 9家在美上市的网贷公司中，5家公司的第一大业务收入发生变更，商业模式由轻转重，且有分化之势。

隐私泄露尚未封堵。南方周末新金融研究中心研究员在多个平台申请小额网贷，10分钟内就接到声称其它平台工作人员打来的十多个陌生电话；此后几天，研究员所提供的手机号经常收到来陌生平台发来的广告短信。 南方周末新金融研究中心研究员以其他身份在四个平台申请贷款时，高利贷依然存在，更有被两次“转卖”的情况。 “傍名牌”的平台隐蔽性极强。向某些恶意“傍名牌”的贷款主体申请贷款后，因畸高利率、泄露个人隐私、暴力催收等原因发起投诉和维权，难以得到及时解决。

目前，全国小额贷款公司的数量和贷款余额分别仅有巅峰期的60%和78%，小贷公司从业人员数量已跌至巅峰期的不足四成。 2024年以来，至少4家消费金融公司重要股东股权出现转让或拍卖。4家民营银行股权也发生变更。 在股权受让人方面，地方国资及其金融平台和大型互联网科技公司成为接盘主力。