【阅读】再富，也不可富孩子（9）

发放零用钱三步曲

在以前参与的亲子讲座中，我发觉家长发表意见最积极的议题之一就是零用钱的使用。有家长担心过早给孩子零用钱，会令子女养成爱消费的习惯，因而索性采取“拖”字诀，尽量避谈这个敏感话题。相反，有些家长利用零用钱作为尚方宝剑，作为补偿“不在场”及“增进”感情的工具。

零用钱在孩子的理财教育上，有着非常重要的作用。零用钱不在于满足孩子买零食和玩具的欲望，也非迫使孩子学习储蓄的间接手段，而是培养孩子建立正确金钱观的重要一环——透过定期收取金钱，孩子们可从小学习有计划消费、记录收支、控制预算、储蓄。相比空谈理论（如玩大富翁游戏），这能更有效地训练孩子认识金钱的价值和消费运作。

正面处理勿逃避

家长经常担心过早让孩子接触金钱或许会带来反效果，索性放弃发零用钱的打算。我建议家长不要因噎废食，若不尽早发零用钱，孩子便没有从小学习并实践理财的机会，更无从明白成人掌握理财的窍门，这对他们日后的金钱消费和使用有着深远的影响。

正因如此，我深信，若要理财教育获得成效，首先应从一些“固定收入”入手开始学习管理的重点，如成年人能妥善处理薪金，慢慢便会建立一套持之以恒的收支习惯等。同样地，若要孩子学习掌握理财之道，必先由定期的零用钱而非“压岁钱”开始。只要打好理财的根基，日后即使要管理大量金钱也没有难度。

可是，何时开始给零用钱、该给多少、多久给一次等问题，着实困扰不少父母。他们担心万一做错决定，可能酿成严重后果。要知道，这些问题没有标准答案，因为每个家庭的实际情况不尽相同。以下是我的一些个人意见：

读者若认为应让孩子尽早实践，考虑准则是孩子是否懂得分辨金钱数额的高低。我曾经给四岁多的小女儿做了个小测验，看她会选择10元还是50元，她选了50元，但当问她要50元还是100元时，她仍选了50元，看来现在还不是给她零用钱的合适时候。此外，制定零用钱金额多少看似简单，往往又难倒不少家长：他们担心钱给多了，怕助长孩子过度消费或追求名牌；给少了，又怕他们失去管理金钱的原动力，以致平白浪费学习机会。结果是议而不决，决而不行。

小学一年级开始给零用钱

我的个人意见是发放零用钱越早越好，家长可考虑由小学一年级开始，因为孩子此时已懂得加减乘除的基本数学概念，也意识到自己的物质需要（如玩具、零食等），这正是让他们学习管理金钱的好时机。

当然，家长在给孩子第一次零用钱前，必须给他们讲解一些基本概念和规则，包括零用钱的用途，如消费、储蓄和捐献等。部分家长对从小发零用钱仍有疑虑，其实他们不用担心，因为大可通过零用钱的金额及次数来做出适当的调节。

发零用钱给小朋友，主要是帮助他们认识“有限”及“管理”的概念，从小懂得“金钱是有限，必须通过有效管理达标”的道理。零用钱的金额太少，会令孩子缺乏学习理财的动力；金额太多，会令孩子对“有限资产”的概念变得模糊。

对于金额的多少，我认为考虑因素应包括以下各项：本身家庭的经济状况、孩子年纪及成熟程度、面对的消费需要以及孩子自理能力等。一般以小学生而言，孩子若不用负担午饭支出，以每周十元八块作为开始是恰当的。

由每周一次开始

对于一些年纪较大的孩子，我建议父母应邀请他们一同参与制定零用钱的金额，让双方表达自己的需要和考虑因素，因为有效的沟通将大大减少不必要的误会。

一个普遍令家长头痛的问题，是发零用钱的次数，我建议应定期定额，让孩子有系统地建立有关零用钱的收支习惯。对小学生来说，每周或每两周定期发一次也算合适，即使在期内花光了也不应补给，借以鼓励孩子学习制定正确的理财计划。

此外，更重要的是发放金额必须“定额”，而非浮动性质，这更不应与孩子表现或父母的心情系数挂钩。我曾听闻某些家长会因自己一时高兴而随意给孩子一些钱当作零用钱，原意是与孩子一同分享喜悦，但若被孩子错误解读，最终便破坏了孩子正在建立起来的金钱观念。随着孩子日渐长大，对金钱的需要也会逐渐增加，父母应与孩子一起商量，彼此协议一个可行的零用钱金额。我还建议这个协议的金额，日后需要定期更改。

宜定额定期

若父母发零用钱的时间相隔太长，孩子可能没有足够的耐性去培养理财习惯；若太频繁，又会降低孩子管理金钱的欲望。当然，这也视孩子的年纪及预期消费需要而定，一般建议小学生可由每周一次开始，当年纪渐长及计划运作畅顺后，可考虑改为每两周一次；至于中学生则建议每月一次。

孩子的理财教育必须持之以恒，缺乏一套清晰而固定的原则，孩子便难以适应。有些父母会利用零用钱来鼓励或惩罚孩子，我对此做法持保留意见，因为孩子会将零用钱误解为权利或工钱，父母切勿滥用。