【创富】人间不识“钱”滋味

货币、钱，在电子商务蓬勃发展的时代，已经幻化为一个个虚拟数字。从刀耕火种时代的物物相易，  到只见其物的第三方支付，人类在进化还是退化 ？抑或，发展的轨迹从来都是一条生生不息的轮回线……

一向雁过云起、鸟雀无痕的外星人也HOLD不住了⋯⋯过去的八年里，马云自己也未曾想到，阿里巴巴居然会在支付宝遭遇滑铁卢。6月份那场沸沸扬扬的“支付宝事件”让阿里巴巴的持股方之一雅虎的股价受挫， 让马云的契约精神饱受拷问，这一切的背后，马云语重心长地说：“牌照问题不能怀有侥幸心理，27张牌照如果没有支付宝，需要上报国务院另行规定的话，那整个事情就搞大了，未来都不一定了”，此一言牵引出的最大镜像是：电子商务时代，一个支付规模在2011年上半年达到8300亿人民币，一个已经存在300余竞争企业的中国第三方支付行业。

5月26日，央行从157家申请企业中，首批给其中27家颁发了“非金融机构支付业务许可证”牌照，这一天让早已暗流涌动的第三方支付行业等待了十年之久，也让行业里众多人到少年仍“无名”的企业仰脖相望。自9月1日起，《非金融机构支付服务管理办法》规定第三方支付机构必须一律申请“非金融机构支付业务许可证”，一年期限，逾期未取，不得继续支付。而提前准入的27家企业，包括大鳄支付宝、国宝银联，以及民库壹卡会，早早厉兵秣马、整装待发，开始了新一轮的大浪淘沙和优胜劣汰。或者说，早在“支付宝事件”之前，这个血脉贲张的行业就已经一切向“钱”看。

（杨子/图）

前辈PayPal

1998年，美国伊里诺大学香槟分校的毕业生马克斯·莱文奇恩徘徊在硅谷大街上，对自己的未来一片茫然。有一天，他去斯坦福大学听一场即兴演讲，演讲者是个叫彼得·蒂埃尔的对冲基金经理人。当时正值酷暑时节，全场总共只有六名听众。莱文奇恩十分友善地对蒂埃尔说：“六个听众，挺不错。”经理人是个热情的家伙，他回应：“我们应该约个时间一起吃早饭。”在他们第二周的见面中，热衷于为掌上设备开发适配安全软件的莱文奇恩和热衷于风险投资的蒂埃尔一拍即合，半年后，一家表面上从事金融服务业的安全公司开始上线运营。这就是大名鼎鼎的世界第一款在线支付服务、前全球最大的第三方支付平台—PayPal诞生记。

一切听起来很偶然。PayPal却催生了一个迅速崛起的市场行业。当时商业安全隐患严重，交易付款充满了欺诈和滞后等各种不安全因素。莱文奇恩这样描述了PayPal的功能：“这里到处是坏蛋，先让所有的坏蛋离开我们再开始工作吧。” 然后，“给我你的社会安全号码，给我你的地址和你妈妈结婚前的名字，我们先给你一张单子，你在上面签名后再还给我们。这时工作已经结束，你已经成为一名安全的使用者，可以放心开始现金支付了。”PayPal的安全性在于一款叫PalmPilot的密码库，在这种软件的掌上设备插上你的卡，输入你的密码，即可由PayPal判断交易风险并且选择是否承担。莱文奇恩的目的是通过PayPal让交易者真正了解到钱的好处，并当损失真正出现时，将损失降到最低。

两年的时间发展了过万用户，PayPal的安全设想有人欢喜有人忧。到了2000年，PayPal和它的几家同类公司开始将主要业务向互联网发展。也有一家叫eMoneyMail（电子邮件汇款服务）的公司停止了它的业务，这家公司肯定地认为互联网不是一个可以安全交易的地方—当时的商业欺诈高达25%，所以每在银行中存4美元，就会失去1美元；而这些钱都得支付中间方自掏腰包，在这么一个不安全的行业，它选择了退出。

而PayPal却不这么想。有危机才有发展。 乘着在全球方兴未艾的电子商务市场，PayPal开启了一个新的时代。2003年，传奇电子商务企业ebay更是以15亿美元收购PayPal，并迅速创下斐然成绩。2004年，美国网上消费者中已有三分之一拥有并开始使用PayPal账户，一个季度的PayPal交易金额超过10亿美元，营业收入达到1.55亿。从此，PayPal集国际流行的信用卡、借记卡和电子支票等支付方式于一身，为ebay提供了安全高效的一站式支付方案。作为世界首款在线支付服务，PayPal已经向全球界超过2.2亿的用户提供了最快捷的交易方式。

中国式支付

2003年，当阿里巴巴的老对头ebay收购PayPal时，中国的外星人马云也考虑进入第三方担保支付领域。尽管PayPal开创了在线支付的“股票模式”，但马云仍然否定了照搬它的做法。马云担心的是，PayPal的买家直接将钱打入对方账户，付款人的安全得不到彻底保证，一旦打款出去便不可回头—如果把这种P2P的流程照搬至中国，无法实际解决中国用户复杂的恐惧心理。而且PayPal的注册也非常简单，用电子邮件注册就可以完成—马云同样担心这种做法会在中国市场水土不服。

于是，马云掌管下的阿里巴巴开创了适用于中国电子商务市场的“支付宝”—买家把钱汇到支付宝虚拟账户，由支付宝通知卖家，买家的钱已经到账可以发货。买家收到货物后检查无误，通知支付宝确认货到付款。然后支付宝再将买家虚拟账户中的钱转移到卖家的虚拟账户中，卖家可以通过银行将钱取走。

对于任何一位网上交易者来说，支付宝已经成为不可或缺的固定模式。2010年，支付宝年交易额逾5000亿人民币，赶超PayPal成为全球最大的第三方支付平台。与PayPal最大的不同之处在于，如此巨额的交易量加大了支付宝随时可能被置于政策天花板下的风险。而5月27日， 包括支付宝在内的27家 “非金融机构支付业务许可证”牌照的颁发，给以支付宝为代表的用户粘性平台，以及以壹卡会为代表的开放式平台两大第三方支付阵营同时提供了不可估量的挑战和机遇。

支付宝已经称霸，另一方开放式平台的第三方支付发展尚不充分，正因如此，它也存在更多创新和开拓的可能性。毕竟，这个拥有300余家成员的新兴行业，在2011年上半年已经达到了8300亿元的交易金额，同比增长了112%。如果说，过去十年让支付宝都有如履薄冰的心惊胆颤，那未来十年无疑将是第三方支付行业金光四溢的10年。在货币正在退出交易操作的现在，盛宴拭目以待……