【阅读】反常识经济学（18）

小额贷款与诺贝尔和平奖

2006年的诺贝尔和平奖授予了穆罕默德·尤努斯和格拉明银行，对此我颇为赞许。当然，通过改善民主程度来减少贫困人口，可以在很大程度上间接促进和平。然而，与其他诺贝尔奖不同的是，自从诺贝尔和平奖由挪威议会进行评选与颁发以来，其评选标准常常令人疑惑，对于那些为全世界贫困人口作出贡献的人而言，这无疑是一个很好的机遇与动力。

然而，所有研究小额贷款的经济学家都一致认为，任何一个国家彻底解决贫困问题的影响因素不可能只有一个。经济的发展需要有产权的保障、对私有企业发展的鼓励、对外贸易的开放、教育的推进、限制性的合理的监管措施，以及一个诚实可信的政府。小额贷款只能起到微弱的调控作用。

但是，小额贷款也能够实现一些比较有价值的目标，关键就要看其如何衡量。到目前为止，小额贷款主要针对的人群是妇女，尽管这样做没有什么必要。这源于孟加拉国的穆斯林农村地区，由于企业规模很小，那里的妇女通过什么渠道筹资或挣钱都十分困难。研究表明，由于贷款者会面临巨大的社会压力（这种压力会督促他们还款），筹措资金的渠道也十分有限，再加上其他方面的因素，事实上这类贷款项目的还款率还是很高的。这些研究还表明，在那些妇女有此类贷款的家庭里，对子女教育、医疗费用的投入，以及妇女自有财产的多少都增加了。

通常，这些项目具有高度的灵活性，有时很接近波斯纳所倡导的股票型贷款的方式。如果有人不是因为个人的原因而产生还款困难，那些小额借款者及其他借款者都不会被要求及时还款，而是会等到他们的处境改善一些之后再还。

小额贷款已经拓展到非穆斯林国家的贫困地区，这些贷款也主要针对妇女。有关这些贷款效应的研究表明，相比于男性，女性贷款者的还款率更高。在其他一些国家，也出现了类似于孟加拉国的还贷效应。

为什么商业机构没有这样的贷款业务呢，我认为这没有什么疑惑的。首先，要求贷款者按期还款的做法