银行卡大战鹿死谁手

让人担心的是，银联在站稳脚跟之后，会不会向消费者转嫁更多的费用？

VISA 6月2日正式宣布，从8月1日起，凡在中国大陆境外受理带VISA标志的双币种信用卡时，不论刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行。银联针锋相对，指出“银联、VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务。

银联在与VISA卡的争斗中略占上风。VISA封堵银联双币种信用卡银联清算通道，恰好从反面证明银联的咄咄逼人。目前，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡，单标识银联卡目前已经在境内外广泛发行和使用。

拨开银联与VISA之争的迷雾，背后是清算渠道的垄断权之争。

银行卡以及随之而来的增值服务业务足以让所有金融机构垂涎。中国人在境外消费量大增，银行卡业务爆发式发展。双方初签双币卡“蜜月协议”，银联想利用VISA在境外的清算渠道，VISA看中了中国境内银行卡的广阔市场。但合作短短几年，银联卡取得爆发式增长，而VISA却一直未能在中国银行卡市场登堂入室，更别提利用境内的银行卡清算通道。

银联之所以能够比VISA和MASTERCARD便宜，主要是因为不用转换成美元，可以把所在国的货币按照当天汇价直接折算成人民币。因此，消费者在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%-2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。而双币卡持卡人在境外消费用VISA和MASTERCARD进行结算，不仅要先将消费额转成美元，再用美元兑换成人民币进行结算，中间有双重汇率折算，同时要加收1%-2%的货币转换费。成本核算，便宜为上，持有双币卡的中国消费者当然选择银联的结算通道。

银联充分地利用了垄断清算渠道的优势，占据了中国的银行卡市场，因此也最大程度地享受了人民币消费增长所带来的财富红利。VISA等组织既不能在中国境内大肆发卡，又不能享受国人境外消费的服务收入，只好撕毁协议。

银联先下一城，但还没有彻底赢得胜利。银联国际受理网络还不能彻底脱离海外当地银行。VISA封堵银联的海外网络，银联自己发展的商户和走MASTERCARD渠道的商户并不受到影响。不过，目前VISA的网络已覆盖全球200多个国家和地区，影响较大。如果MASTERCARD步VISA后尘，同样封锁银联，会给银联的未来发展带来不利影响。

双方在标准制订权上你来我往，面对封锁，如果银联以牙还牙，在中国境内发行的银行卡新标准不兼容VISA，双方将两败俱伤，画地为牢。

银联如果开放清算通道，会拱手让出收益，但不至于影响金融安全屏障，如果国际银行卡组织越来越依赖于中国的清算系统，对于中国金融安全未必是坏事。但国际银行卡组织可以倚仗强大的实力，占据中国银行卡市场的半壁江山，对于中国监控资金进出不利。因此，在市场培育初期进行本地银行卡培育并无不妥，关键是能否在内部培育公平的银行卡市场机制。

银联取胜并不能完全等同于中国银行卡消费者取胜。面对国内银行卡的垄断局面，各银行设置了各种隐蔽的银行卡消费成本，如信用卡年费，如借记卡的小额管费、跨行查询费等，在2006年引起轩然大波。

中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，是一家公司实体，通过与银行合作开展银行卡服务。因此，银联是以赢利为目的的金融机构。相比而言，VISA是由银行联盟打造的非赢利机构，为会员银行开发信用卡及旅行支票服务，不进行利润分配。让人担心的是，银联在站稳脚跟之后，会不会向消费者转嫁更多的费用，与银行一样收取零钞点取费等可笑的费用。谁在银行卡大战中让消费者当炮灰，谁就会首先出局。

中国到目前为止金融战争很少取胜，银联的市场占有份额发展之快让某些国人欣快的同时，还应该冷静地看到，战争远未结束，到人民币彻底自由兑换之前，双方的标准之争、清算渠道之争将层出不穷，谁能赢得消费者的心，谁将赢得最后的胜利。