因涉反洗钱违规，4家银行被罚近亿｜金融合规月榜

2025年1月1日，我国新反洗钱法正式落地实施。当月，中国人民银行公布针对四家大型和中型银行的千万元以上的大额罚单。南方周末新金融研究中心研究员通过南方周末“牧羊犬—中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）数据库对比发现，这是金融监管机构2024年初至今首次在一个月内针对银行业派发四张千万元级以上罚单，案由均涉及反洗钱领域。

与此前城农商行是罚单的主要受罚对象不同，国有大型银行和中型银行成为受罚的“抢镜王”：农行、光大银行、民生银行和恒丰银行因涉反洗钱违规包揽四张千万级罚单，工行则因理财业务违规被罚950万元，在机构类罚单中罚金排名第五。

多位银行业人士受访时表示，尽管央行开具罚单的日期为2024年12月30日，但公布日期则为2025年1月27日。当月恰逢新版反洗钱法正式落地。央行此举颇有深意。

千万级罚单骤增

2025年新年伊始，较之以往，银行业整体合规情况有何变化？

南方周末新金融研究中心研究员以2024年1月银行业合规情况作为参照值对比发现，2025年1月，银行业受罚的各类罚单罚金和频次同比均大幅下降。

其中，以机构为受罚对象的机构罚单罚金合计约2.38亿元，同比下降21.5%；以个人为受罚对象的个人罚单罚金约860.07万元，同比下降31.7%。与此同时，机构罚单和个人罚单频次分别为229条和437条，分别下降近47%和40%。

但当月大额罚单序列则呈现千万级罚单骤增的趋势。

单张受罚金额在千万元以上的罚单为四张，受罚者分别是农行、光大银行、民生银行和恒丰银行，被罚没金额分别为5160.54万元、1878.83万元、1804.57万元和1060.68万元，并因此分列当月罚金榜前四名。4家银行合计被罚近1亿元。尽管公布日期为1月27日，但中国人民银行作出行政处罚的日期为2024年12月30日。

工商银行则因理财资金违规投向于高风险金融产品而被罚950万元，“晋身”当月罚金榜第五名。

对比得知，国有行和股份行成为千万级罚单的主要领受者。

进一步纵向对比数据还发现，农商行则是领受百万级罚单罚金最多者。但城商行在大额罚单领域的受罚程度明显减轻：除未出现千万级罚单外，百万级罚单罚金同比降幅超60%。这抑或说明城商银行在合规经营方面有较大改善。

其中，当月受罚金额在百万级别的罚单仅28张，同比下降67%，罚金亦同比骤降54%。

剑指反洗钱违规行为

触发此波千万级罚单的案由是什么？

南方周末新金融研究中心研究员依托“牧羊犬平台”查询发现，受罚的4家银行均在反洗钱各环节存在违规行为，如未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告和与身份不明的客户进行交易等。

其中农行违规情形在4家银行中最为严重，仅罚金一项便高达4672万元。案由部分虽未披露违规所涉及的业务条线，但从与此案由相关的被罚个人可以看出，违反规定的业务部门包括运营管理、个人金融、信用卡中心、公司业务、个人贷款、托管、普惠金融和私人银行等。由此可见，农行在反洗钱领域的违规行为并非个别业务部门的非常规操作，而是内部管控存在漏洞。

光大银行和民生银行同期受罚个人所在的业务条线亦涉及信用卡中心、公司业务和个人金融等。恒丰银行受罚个人所在业务条线则涉及普惠金融及运营管理。

公司治理和内控制度相对完善的国有银行和股份制银行为何在反洗钱领域出现如此严重纰漏?

曾在多个外资金融机构担任首席合规官的金诚同达律师事务所合伙人律师汪灵罡对南方周末新金融研究中心研究员称，对客户进行身份识别等反洗钱操作存在于银行多个业务条线。出于业绩考量，银行可能会出现为留住客户而简化操作的违规行为。另一方面，金融机构在内控制度的建设上也应完善合规意识，加强管控。

汪灵罡还认为，在大数据时代，银行可充分运用数据挖掘等技术，对客户信息进行多维度分析和风险评估。通过对客户交易数据的分析，可以及时发现异常交易行为，及时采取风险控制措施，有效防范洗钱等违法违规活动的发生。同时，银行还可以与公安部门建立信息共享机制，及时掌握违法犯罪活动的新动态、为打击犯罪活动提供有力支持。

南方周末新金融研究中心研究员对比发现，2025年1月1日正式实施的新版反洗钱法强化反洗钱核心义务要求。如将“客户身份识别”更新为“客户尽职调查”，从尽职调查场景、尽职调查内容、简化尽职调查、持续（强化）尽职调查、风险管理措施、代理关系和依托第三方尽职调查等方面细化了管理规定。知名会计师事务所安永在一份专题报告中称，新反洗钱法完善了反洗钱义务履职要求，提高了对反洗钱违法违规情形与行为的处罚力度。

南方周末新金融研究中心认为，在此新规治下，监管机构对于金融机构在相关领域的关注和稽查力度将有增无减。

江苏等三省份监管活跃

哪些省份金融监管机构开具的罚单最多？当地监管部门关注的重点是什么？

南方周末新金融研究中心以个人和机构罚单对应的频次和金额为指标值，筛选出各自排序中前五名且出现频次高于三次的省份，并将其定义为监管活跃地区。

对比分析发现，江苏、广东和山西等三地监管行为活跃。细分项上，机构类罚单、罚金以及个人罚单、罚金排名第一者均为江苏，山西机构罚单和个人罚单数量排名第二，广东机构罚单金额和个人罚单数量分别排名第二和第三。除前述3个省份外，云南的金融监管活跃度也较为靠前，分别摘得机构罚单金额和个人罚单数量的第五和第四。

在金融监管活跃的三地中，广东银行业单条处罚信息罚没均值最高，约108万元/条。其后依次为江苏（约59万元/条）和山西（约48万元/条）。与当月各地银行业收到的机构罚单均值62万元/条相比，广东省的罚单金额显然高于其它省份。

三地罚单案由涉及领域略有差别，但多与存贷款业务相关。其中，山西当地监管机构对辖属金融机构个人消费贷款管理的问题予以了重点关注，对晋商银行大同分行和中信银行大同分行“个贷资金回流借款人”的违规行为予以处罚。广东监管机构开出的罚单则主要针对“贷款业务严重违反审慎经营规则”等。与此同时，三地监管机构对当地金融机构虚增存款等行为均予以了处罚。

南方周末新金融研究中心研究员认为，罚单数量多寡及罚金高低虽与当地银行业的经营行为密切相关，但监管部门的监管活跃度及行为方式对相关指标亦会造成影响。各地金融机构应结合监管关注的合规重点完善自身于公司治理或是业务层面的相关问题，借此规范经营行为。