省了油费涨了保费？别慌，未来可能没有车险

浙江省金华金漪湖公园，自动驾驶巴士在候客。视觉中国/图

“（新能源）车险终于挣钱了。”唐爽语气透出兴奋。他担任沪上一家财产险公司理赔定损部门负责人。

他将这比作“村里出了第一个大学生”，这位“大学生”正是行业龙头中国财险。该公司最新数据显示，2024年1至10月，中国财险首次在新能源家用商业险领域实现盈利。

但这是靠不断涨价得来的好消息。“省了油费、涨了保费”，如今成为新能源车主普遍吐槽的事。

“如果因为保费上涨反而降低了消费者购买新能源车的热情，不是监管的初衷，也不符合国家对于新能源车行业的顶层设计。”一位接近监管的人士向南方周末记者指出。

2024年12月6日，国家金融监督管理总局办公厅印发《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（下称行动方案），深化改革第一条就提到了要“丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制”，科技、数据、数智化是其中关键词。

最有可能的路径是通过UBI（Usage Based Insurance）,即使用量定价的保险，来决定车险的保费。UBI通过车联网等数据设备，利用车主的驾车行为、车辆信息和周围环境等数据建立模型，这几乎要颠覆整个传统车险行业，更别提自动驾驶的到来。

涨价表述消失

2024年4月，金融监管总局曾下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，制定多条与车险保费定价相关的新规，其中最受关注的是关于商业车险自主定价系数浮动范围，由原来的“0.65-1.35”扩大到“0.5-1.5”。

浮动系数调整的目的是进一步扩大财险公司自主定价权，系数越高、保费越贵。2023年1月，燃油车商业车险自主定价系数浮动范围，已由0.65-1.35扩大到0.5-1.5，新能源车险的这一数字仍保持在0.65-1.35。

在新能源车险普遍亏损的情况下，传统险企有着强烈的涨价冲动。据南方周末记者不完全统计，2024年全国64家运营车险业务的财险企业中，至少有50家险企的二季度车均保费较一季度上升。

车均保费包含了新能源车在内的所有受保汽车。根据中国银保信发布的《2024新能源车险发展报告》，2023年内地新能源商业车险的车均保费为4003元，而燃油商业车险的车均保费为2316元。

多种因素叠加，导致新能源车保费高出燃油车一大截。

太保产险董事长顾越曾公开指出，新能源车险成本高的原因有几个，一是新能源车智能化集成度高，二是新能源车身结构有不同，三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同，