储户存款不翼而飞案告破，齐商银行合规度怎么样？

引发轩然大波的齐商银行储户存款“不翼而飞”事件已有初步定论。

2024年10月22日，一则消息在网络上迅速传播：山东淄博一女子声称自己在齐商银行有四十余万元存款，却在取款时发现账户余额显示为零。她自称经查询流水发现，在银行柜台存入银行卡的每一笔钱，都在本人毫不知情的情况下被提取。10月24日，淄博市公安局高新区分局发布警情通报称，23日已将两名嫌疑人抓获。经初步审查，两名嫌疑人非银行工作人员，以高利率回报为诱饵，揽收群众资金存在齐商银行，将存款回单交于储户后，二人利用持有的储户身份证、银行卡及密码将存款取出挪作它用。

尽管相关案件并非齐商银行违规操作所致，但引发了储户对个人信息安全的普遍担忧，对齐商银行的聚焦度也并未降低。事实上，较之其它城商行，齐商银行的合规程度处于什么水准？南方周末新金融研究中心根据“牧羊犬—中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）数据统计分析发现，截至2024年10月23日，齐商银行2024年共收到11条处罚信息，包括5条机构处罚信息和6条个人处罚信息，被罚金额远超城商行均值。

南方周末新金融研究中心还发现，齐商银行还存在净利润增速低、拨备覆盖率不达标和不良率持续提升的经营问题。

被罚金额远超同业均值

位于山东省淄博市的齐商银行成立于1997年，其前身为淄博市商业银行，是全国第四批城市信用社组建的股份制商业银行，并于2009年经原中国银保监会批准更名而来。

在全国124家城商行中，已近28年的齐商银行合规度如何？南方周末新金融研究中心根据牧羊犬平台统计分析发现，截至2024年10月23日，中国人民银行、国家金融监督管理总局和国家外汇管理局及上述三家各地派出机构和中国银行间市场交易商协会2024年内共对84家城商行发出了748张罚单，包括262张机构罚单和486张个人罚单。每家城商行平均收到9张罚单。仅从罚单数量上看，齐商银行年内的合规情况仅略高于行业均值。但从罚没金额维度观察，齐商银行的年内机构被罚没金额高达186万元，远超城商行机构被罚没金额10万元的均值水平。

进一步观察细分项得知，齐商银行每张机构罚单的罚没金额均超20万元，4张罚单涉及“严重违反审慎经营规则”。因此，仅从罚金数值分析，较之其他城商行，齐商银行合规度一般。

资产质量真实性受监管关注

齐商银行为何被罚？触碰了哪些监管“红线”？

具体而言，在11张罚单中，6张罚单案由集中涉及“掩盖资产质量真实性”“掩盖不良贷款”，且涉及机构和个人。其中，4张罚单案由为“掩盖资产质量真实性”，2张罚单案由为“掩盖不良贷款”。这6张罚单所涉均指向资产质量。除机构被罚外，5人涉及其中。

还有2张罚单指向“公募产品投资非标资产比例超标”，涉及机构和3名从业人员。另有2张罚单案由为“未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查”和“变更营业场所事项管理不规范”。

由此可见，齐商银行资产质量的真实性成为监管机构关注重点。

不良贷款率偏高

齐商银行资产质量究竟如何？

实际上，资产质量问题一直是齐商银行跨不过去的一道坎。南方周末新金融研究中心查证，2020年以前，齐商银行两次陷入“骗贷风波”（详见裁判文书网中的《季建永骗取贷款、票据承兑、金融票证一审刑事判决书》和《公培星、山东巨佳集团有限公司骗取贷款、票据承兑、金融票证二审刑事判决书》）。

2020年至2023年间，齐商银行不良贷款率（合并口径）从2020年末的1.48%逐年攀升至2023年末的1.9%。2024年6月末，虽然齐商银行的不良贷款率（法人口径，该行中报仅披露法人口径）降至1.87%，较之该行2023年末同口径指标值微降0.01%，但该值仍远高于17家A股上市城商行不良贷款率的均值1.17%。

纵览齐商银行财务指标值变化可知，2020年至2023年，为应对不良贷款率持续攀升带来的负面影响，齐商银行采取了降低拨备的“策略”。齐商银行财报显示，在上述4年间，齐商银行拨备覆盖率均低于150%的监管标准。该行2024年中报还显示，截至2024年6月30日，该行拨备覆盖率（法人口径）为140.28%，较2023年末下降约3%。

但低拨备覆盖率策略并未为齐商银行带来明显“正收益”。截至2024年6月30日，在17家A股上市城商行实现净利润同比增长6.17%的背景下，齐商银行净利润仅同比增长1.61%。与此同时，这17家A股上市城商行的拨备覆盖率均值为303.86%，远高于齐商银行的拨备覆盖率。

南方周末新金融研究中心通过查阅齐商银行财报还发现，齐商银行几乎在每一期财报中均重点描述内控机制，特别是不良清收风险防控和不良资产处置的管理。

与此同时，齐商银行的股东在增资。9月26日，国家金融监督管理总局山东监管局核准齐商银行注册资本增加40亿元，增至53.23亿元，齐商银行次日完成工商登记变更。齐商银行完成新一轮增资扩股工作。在此轮增资扩股中，各级国有股权比例增至76.48%，较增资前提升5.16个百分点。