中国平安联席CEO郭晓涛：“进一步将高龄人群纳入被保人”

随着中国步入长寿时代，长寿时代的金融成为热门词。各保险公司依托各自的天然行业优势加码医养产业，竞争趋热。

在日前举办的世界经济论坛第15届新领军者年会（又称“夏季达沃斯论坛”）上，中国平安集团联席CEO郭晓涛应邀进行“长寿时代的金融”主题演讲。他认为，长寿时代，养老金融市场空间广阔。

中国保险业如何迎接长寿时代的机遇和应对挑战？中国平安集团一直被视为国内金融业的改革先锋。它在长寿时代的金融战略是什么？如何落地？如何与同行差异化竞争？它对养老金融服务有何政策期待？南方周末新金融研究中心就此专访了郭晓涛。

中国平安联席首席执行官郭晓涛。（受访者供图/图）

“第三支柱养老金占总养老金资产比重仅为1%”

南方周末：有观点认为，长寿时代保险消费需求变了。以年金保险为例，与收益分红和领取方式相比，现在的保险年金购买者更在乎年金保险带来的附加值，包括就医绿色通道、失能失智老年人的入户服务等。您如何看待长寿时代保险消费者需求变化？

郭晓涛：随着我国老龄人口规模和人均预期寿命的增长，人们的保险需求将发生一定的转变，更加关注在长寿时代下多元化的生存保障需求。

一方面，为老年生活提供收入来源的养老保险需求增加。目前我国搭建了以基本养老为第一支柱、企业年金养老为第二支柱、个人养老为第三支柱的养老保障体系。当前我国第三支柱养老金占总养老金资产的比重较低，仅为1%。养老保险未来发展空间可期。

另一方面，老年人对重疾、医疗和护理等健康保险的需求更加细分。根据老年人身体的健康状况可分为两大类：一是能独立生活的状态，老年人保险需求以老年医疗/意外为主。二是半失能/失能/失智状态，老年人的护理需求较为迫切。   

南方周末：保险业如何应对这种变化？

郭晓涛：为满足老年人日益增长的多层次和高品质健康养老需求，国家制定了健康中国战略和积极应对人口老龄化国家战略，并在金融领域先后出台了税优健康险、税优养老险、个人养老金制度等一系列政策。保险业应充分发挥自身优势，在保险产品、医疗养老服务等方面持续丰富供给，助力养老金融高质量发展。

未来，保险业应全面参与第三支柱发展为目标，在满足大众普惠型政策性养老保险需求基础上，进一步丰富个人商业养老年金系列产品供给，满足广大人民群众多样化风险偏好及不同生命阶段下养老资产灵活组合及配置需要，实现养老资产全生命周期科学保值增值。

“针对性地开发养老版年金”

南方周末：但有观点认为，养老金融产品虽然数目较多，但同质化程度较高。作为行业领头羊，中国平安将如何调整产品策略以适应长寿时代？   

郭晓涛：在产品策略方面，我们前瞻性预判财富、养老、保障三大市场趋势，规划并推进“强财富、扩养老、拓保障”三大核心产品策略，不断创新升级，完善现有产品体系。  

一是“强财富”。随着我国经济的持续增长，居民存款余额持续增长，保险财富管理类产品市场空间巨大。公司推进“强财富”产品策略，巩固、做强财富产品市场，在现有传统产品的基础上，丰富分红产品品类，增加产品的不同交期设计，满足不同客户对产品类型的多元化需求，以及对产品收益的差异化风险偏好。  

二是“扩养老”。实施“扩养老”产品策略，扩大养老业务客群，通过对养老产品进行适老化改造，优化养老年金产品形态，有针对性地开发养老版年金产品，匹配社会人口结构变化趋势，进一步将高龄人群纳入被保人。  

三是“拓保障”。统计数据显示，我国城乡居民个人卫生支出压力逐年增大，保障产品市场仍有较大挖掘空间。公司坚持保险保障本源，制定并推进“拓保障”产品策略，在深耕重疾市场的同时，拓展保障新市场。  

未来，我们将继续致力于把平安居家养老打造成为居家养老服务平台建设者、多元服务整合方、服务标准输出者。

“坚守核心城市核心区位”

南方周末：近年来，包括平安在内的保险公司持续发力养老社区建设。平安的高品质养老社区已在4个城市启动。与其它同行相比，中国平安康养项目更高端。据说比五星级酒店还奢华。为何如此定位？

郭晓涛：在项目开展前期，平安对大量的保单客户和他们的代理人进行了核心需求的归纳，同时对市场上已经在运营的各类老年住宅、公寓和社区类产品进行了研究，结合国际上已经在成功运营的高品质养老社区经验，最终确定平安专属的高品质康养社区标准，打造高品质康养品牌。  

南方周末：它在硬件和软件上有何特别之处？

郭晓涛：着重在城芯布局、户型设计、智能科技、适老设计、绿色健康、康养服务等方面建立“平安标准”，提供一站式康养解决方案。

南方周末：城芯布局基于什么考虑？养老不是一般在山清水秀的郊区吗？

郭晓涛：与国内其他康养社区不同，平安始终遵循“城芯”理念，坚守核心城市核心区位，在一线和新一线城市的核心区位布局，让长者不远离子女亲朋，也能在第一时间享受城市核心便利丰盈的医疗、文化及商业资源。这是高品质享老的基础必要条件。  

每个户型都蕴藏100+适老化设计细节，并提供全屋物联控制的智能家居系统。通过引入装配式技术，适应客户的身体变化和个性需求，实现“永不搬离的居所”概念。

南方周末：同行在硬件上比拼比较容易赶超。你们的软件达到什么标准？

郭晓涛：我们在业内独创了七维健康理念服务体系，引入二十多套国际领先机构专业量表，享有多项各类型知识产权，从身体、情绪、精神、社交、职业、经济与认知这七个维度，对每位客户进行动态测试评估、追踪和改善。   

我们还依托七维健康理念，从照护、管家、餐饮、运动康复等方面，把定制化享老服务带进中国长者的生活。 

“打磨极致的成本优势”

南方周末：按你刚才说的理念，平安高端养老社区将继续在一线或新一线城市核心城区落地？   

郭晓涛：目前，平安高品质养老社区已在深圳、上海、杭州、广州和佛山5个城市启动。将来，将继续坚持布局城芯，完善一线城市全面布局，陆续落子其他新一线核心城市。

南方周末：如此高端的养老项目，怎么拓客？怎么实现盈利？

郭晓涛：未来，我们的路径也很清晰，会分三个阶段完善我们的商业模式。

第一步，重建对成本的关注。中国在过去经历了高速发展期，粗放经营是很多行业的通病，保险也不例外。以前很多问题都寄希望于在成长和发展中自动化解，但中国增长正在放缓，很多行业和公司都在经历转型的阵痛。平安已开始未雨绸缪，通过建立新的成本管控体系，培育差异化的商业模式，通过持之以恒的科技投入打磨极致的成本优势。未来，平安力争在获客、管理和风险成本上领先同业。

第二步，赋能金融主业。通过医险协同，建立最专业、最佳性价比的金融产品和医养服务体系，提升客户留存，增厚客户价值，以全面提高综合金融主业的核心指标（客户数、客均产品、客均利润），促进主业高质量发展。

第三步，金融+医养双轮驱动。中长期，我们希望医养板块不仅赋能主业，也可以成为支持平安营收、利润和价值创造的第二增长曲线，公司商业模式实现全面跃迁式的发展。

“尽快制定系列行业标准”

南方周末：医养板块如此被平安寄予厚望？

郭晓涛：“保险+养老”是平安集团未来10年核心的发展战略之一。平安致力于养老服务的社会化供给，通过保险资金高效、长期、稳定的配置，实现商业保险与养老产业的良性互动，支持国家养老以及社会保障体系的搭建，一方面减轻政府财政压力，另一方面通过增加多样化、高质量的服务供给，解决民生问题。

同业险企通过设立养老健投公司统筹养老社区的投资及运营管理工作，也是未来“保险+养老”模式发展的趋势；平安集团将养老社区业务的投资及运营管理纳入长期发展规划中，以轻重分离模式推动落地。

南方周末：养老行业的健康有序发展，离不开政府、机构和市场的良性互动。作为机构服务方，你对养老金融政策有何建议和期待？   

郭晓涛：当前，在政府和监管单位的统筹指导下，养老金融已经取得了长足的发展。作为机构服务方，我们有两大建议：一是在服务端，能够尽快制定系列行业标准，推动养老服务向规范化、标准化、体系化方向发展。二是在支付端，持续推动保险给付与养老服务对接。