经历人情冷暖，小微企业最期盼什么？

中国的改革开放，源于一群勇敢的小人物与小企业。曾经，他们从小城与乡镇间起步，汇入时代发展的浪潮，获得巨大的成就。今天，中国的小微企业依然坚韧，但却要面对更加复杂的转型、升级、出海等挑战。

在今天的专栏文章中，我们发现在正规的融资渠道中，小微往往被各种各样的信息差与硬门槛拒之门外。金融服务如何下沉，真正惠及小微企业乃至个人，需要一个支点。

做生意五年，已经没有亲戚愿意再借钱给王明超了。

几年前的夏天——用他自嘲的话说——他颇为“精准”地踩进了创业的坑，在杭州周边包下一小片山谷，一手一脚建起一座带有20顶豪华帐篷的露营酒店。结果酒店还没正式营业，疫情先来了。“先期投入的70万元，一下子就‘死在里面’了。”王明超说，这笔钱里，有20万元是他自己的积蓄，剩下50万元，“都是和亲戚朋友借的。”

对于大多数初创的“中国式”小微企业来说，这种往往发生在饭桌与客厅，以“七大姑八大姨”为对象的融资方式，再熟悉不过。“当时根本没想过去找银行贷款。”王明超说，“像我这种从来没做过生意，拍脑袋来创业的，根本不知道该怎么贷款，也没觉得别人会贷给你。”

当现代社会的金融服务难以触达时，人们很自然地选择了古老的血亲与族群。

经济学家戴融(JanetTaiLanda)曾研究过一个有意思的现象——旧时在南洋做橡胶生意的华人，会把人从近亲、远亲、同族直到非华人，依次分成七等，商业待遇逐级降低，买卖时的条款不一样，借贷时的利息也不一样。

戴融认为，这与当时华人在当地政治、社会力量不足的境况有关，在寻常手段不足以解决问题时，不得已用上非常手段——直到有一天，现代社会的金融体系，补上这个缺口。

6月27日在2024年联合国中小微企业日主题活动上披露的一组数据显示，中小微企业占中国企业总数的98.5%，贡献了全国60%的GDP和四分之三的就业岗位，其中包括妇女、青年和其他弱势群体。

他们既是经济增长的重要引擎，创新活力的重要源泉，也是市场生态链中最弱的环节。他们在正规的融资渠道中，往往被各种各样的信息差与硬门槛拒之门外。

金融如何下沉，真正惠及这些小微企业乃至个人，它需要一个支点。

小微困在“人情”里

五年过去了，王明超的项目一直在转型，从酒店到营地，到亲子研学中心，“甚至还当过一段时间婚纱拍摄基地”。

起初，亲戚们对他的创业梦想与融资请求，大多采取支持与鼓励的态度。“长辈们都是工薪阶层，但也能一次性借给我五万十万的，而且大多不收利息，我还的时候，也会很‘识趣’地按照银行利率贴上利息，大家心照不宣。”王明超说，“但随着疫情发展，我的项目不仅不赚钱，甚至还要支付维护成本，渐渐地，不仅还不上亲戚朋友们的钱，反而还得再觍着脸去借。”

他明显感觉到大家脸上表情的变化，“最难的那两年，连年夜饭都吃得很尴尬”。

王明超不是不想去其他渠道贷款，他的几张信用卡每个月都在滚动透支，然而额度有限；他也试过网上的金融平台，结果发现不仅利率高，还容易产生各种问题；他也在朋友的介绍下去过银行，“结果对方发现我的公司从来没贷过款，所有的资产也不过是一片偏僻林地的租约，外加一堆不值钱的帐篷，就直接拒绝了”。

转头，王明超只能继续“觍着脸”向熟人“开口”。“我自己已经觉得和要饭差不多了，借到钱的概率也越来越低，有几位关系很近的亲戚，甚至和商量好了一样，给我开出了很高的利息……”他意识到，自己的“血亲信用”，已经透支完了。“本质上，人情也是我在这个世界上的信用，金融体系里的信用我拿不到，就只能不断去透支人情的信用。”

像他一样困在“人情”里的小微企业，并不在少数。

事实上，这些企业因为“三高”与“三无”导致的融资困局，并不是秘密。

所谓“三无”指的是不少小微企业“无报表、无信评、无抵押”的情况，进而则会在融资中带来“高成本”“高风险”和“高价格”。

其中，最突出的问题，当数“首贷难”。“这是一个矛盾。”王明超说，“一个从来没贷过款的公司，往往没有信用记录，而没有信用记录，又成为贷不到款的原因。”

此时，王明超最希望的是，有一家可靠的担保机构，能够为那些和他一样的小微企业主“托一把”，完成“0到1的那一步”——“如果它能帮我一起申请首贷，并走完整个贷款周期，我就可以积累经验，也可以凭借贷款，获得更好的征信和更高的额度。”

小微企业远离正规金融市场的另一个原因，在于“信息差”。

“关键问题在于你不懂。”王明超说，对于初入生意场的人来说，复杂的金融知识有点“过于晦涩”了。“我连缴税这件事都折腾了好久才明白，更别说银行里不同的贷款项目，不同的金融政策，一堆术语，准备资料的过程也折磨人，要跑好几个地方，最后连你自己都产生了畏难情绪，就放弃了。”

在我国，大量的小微企业主文化程度并不高，其中很大一部分又生活在县城与乡村，对金融信息的了解十分有限。对于他们而言，“金融”两字，往往显得有些过于“高大上”，叫人有些望而却步。王明超觉得，自己就像一个“拿着本本的新手驾驶员”，迫切需要一个“陪驾”。“如果有金融机构的线下服务团队，能走到我身边，提供咨询服务，讲解贷款流程和政策，帮我一起制定方案，那就帮了我大忙了。”

而在“信息差”的另一头，金融机构同样面临着困局。如何真正了解一家小微企业，让它模糊的面貌清晰地呈现在信用体系面前，是一道难题，如何让有效的金融信息和服务，快速高效地触达天南海北的小微企业，也左右着金融的覆盖。

国家发展改革委数据显示，截至2023年末，银行机构通过全国一体化融资信用服务平台网络累计发放贷款23.4万亿元，其中信用贷款5.3万亿元。但与此同时，受银企信息不对称等因素制约，中小微企业贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题仍然存在。

提升中小微企业融资便利水平，打破信息壁垒尤为重要。

这不仅是小微企业的福祉，也是繁荣经济、守护民生的“必答题”。

“最后一公里”的信息差

每年5月到9月，是渤海的伏季休渔期。

此时此刻，李伟平正在自己簇新的钢壳渔船上，仔细检查着各种设备。

停泊在天津滨海新区一座小小的渔港里，这艘渔船明显比其他几十条船“大了一号”，桅杆上的大量新式电子设备，也赚足了眼球。

2023年初，李伟平刚买下它时，在渔港里引发了不小的轰动。

“这艘渔船去年1月才下水，不仅船大，还全是高科技。”李伟平介绍说，北斗卫星接收器能随时定位和发送位置，天气雷达等装置，则能帮助他随时掌握周边海域的气象，“我还装了3D探鱼器，海里有没有鱼、有多大量全都一清二楚。”

“有了这艘新渔船，出海一次少说也得捞个一千多斤，收入比去年翻两番！”他颇有些得意地说。

渔港里的同行，都觉得李伟平“变了一个魔术”，就把家里老旧的渔船，“鸟枪换炮”了。

事实上，这件事，李伟平已经计划了很久。

“过去我们用的渔船没有卫星导航，也没有探测设备。在哪儿下网，有没有鱼全是凭经验和运气。”他回忆道，“再加上船小也没气象预警，出远海怕遇到大风大浪，只能在近海作业。捕捞收成一直提不上去。”但是，现代化智能渔船的造价昂贵，而李伟平从事渔业，经营风险较高，也缺乏合适的抵押物，在几次贷款尝试里，都碰了壁。

“然后，平安担保的人来了。”李伟平回忆说，“他们主动找到我，还给了我一堆方案，而且竟然是通过手机就把款子贷下来了。”

李伟平展示了手机里的App。他向AI客服提供申请信息后，对方很快给了他4种融资方案，“你看，这个AI知道我现在有了新船，给我的贷款额度也更高了，随时可以用，点点手机就能走流程审核，当天款子就能下来。”

李伟平不知道的是，这套AI系统的背后，应用了一套“人+企”多维度风控体系。

作为陆金所控股旗下致力为小微企业主、个体工商户等客户提供融资担保、融资咨询的服务机构，平安担保善于聚焦小微经营场景的需求，并以科技创新赋能小微融资服务，提供一站式、顾问式、定制化的服务，陪伴小微企业成长，助力实体经济高质量发展。

与其他金融机构追求全线上化不同，为了触及更广泛的小微企业与大众，平安担保独创了“AI+O2O”服务模式：在线下，咨询顾问团队实地了解用户需求，面对面给小微企业提供有温度、可感知的咨询服务，而在线上提供全流程便捷融资服务流程。

为实现最大化的协同效果，平安担保以科技赋能队伍的线下服务，借助大数据、GIS、模型算法等技术，打通外部数据，打造了一系列赋能工具，如寻客宝，可为咨询顾问提供可视化展业地图指引；管理驾驶舱，可为咨询顾问提供全面的经营分析支持，为客户提供精准服务。

面对面给小微企业提供有温度、可感知的咨询服务。

AI应用在提升小微企业融资体验方面起到了很大作用，AI视频贷款方案“行云”通过拟人AI客服“小惠”全程与客户“面对面”服务，可实现最少零文字输入、大幅降低等待时间。2023年，平安担保智能客服累计服务客户783万人次，解决率超84%。人工客服方面，平安担保将AIGC智能化服务模式应用于客服热线15个高频场景，准确率达84%，疑难咨诉场景落单件均时效优化26%。

更好触达用户的同时，技术的进步，也让整个贷款流程，变得“丝滑”起来。凭借“行云”智能贷款解决方案的全面应用，平安担保推出的微营贷，针对无抵押用户，审批完成后最快可以实现15分钟放款；“车e贷”最快1小时放款，“宅e贷”最快3小时放款。根据用户的使用场景和需求，平安担保不断打磨科技流程的颗粒度，让用户享受便捷、高效的融资服务。2023年，公司升级优化AI智能贷款解决方案“行云”，进一步将借款申请流程断点数量减少50%，申请报告平均耗时降低31%。

“AI+O2O”服务模式不断强化平安担保的数字金融服务，得以高效打通小微企业及大众获取信贷服务的“最后一公里”，用数字金融惠及万民，盘活实体经济。

金融服务的下沉支点

在平安担保的一位工作人员看来，那些李伟平眼中“不知怎么找到我”的业务代表，其实一直“潜伏”在他身边。

来自平安担保的数据显示，他们有超过万人的线下顾问团队，分布在全国各地。“有些偏远的村庄、县城，甚至要爬山和划船才能抵达，但也只有这样，才能真正触达那些有贷款需求的小微客户，真正实现金融服务的下沉。”平安担保一位工作人员不无骄傲地说，这种主动的、个性化的金融服务，正是平安担保这样的企业，有别于传统金融机构的重要特征。

在甘肃临夏，今年37岁的马蒙曾是建筑公司职员。看到一条条自己参与的道路通车，他心里往往五味杂陈，希望能亲手建设自己的家乡。2023年，马蒙下决心辞职回乡，在家人的支持下，他拿出多年的积蓄加上贷款，组建了自己的公路工程施工团队，并凭借多年的施工管理经验，赢得了良好的口碑，不断接到施工业务。“一方面高兴，大家认可了我和我的团队，另一方面又犯怵，请人和购买设备又得花一笔，钱从哪里来？”马蒙回忆说，自己试着联系上了平安担保。“没想到，平安担保甘肃分公司咨询顾问听说我们的情况之后，当天就到公司详谈。”

经过沟通，并根据实际情况，咨询顾问向马蒙专门介绍了“平安担保车e贷”。当天通过线上申请，次日马蒙便收到70万元贷款。如今，他团队不断扩大业务、购进设备、培训人员技能，其固定管理人员已有12人，各工种及施工流动人员80多人。

对于小微企业而言，发展壮大的机会，往往只在转瞬之间。“能遇上这样肯帮你，有能力帮你的人，是福分。”马蒙说。

而对于平安担保这样的企业而言，贴身贴心的服务，既是缘分，也是生存之道。

以高效便捷、温暖的服务，走到小微身边。

在广袤的城镇与乡村，平安担保正在为小微企业提供形式多样的综合服务。在线上，借助远程服务团队为借款人提供便捷、快速的全线上服务；在线下，通过地面服务团队向有较大额、中长期资金需求或数字技术应用能力薄弱的人群提供个性化、顾问式的“身边服务”，为客户介绍和推荐适合的融资产品和服务。“那些传统银行网点覆盖不到，或者无法审核通过的用户，我们的线下团队，带着我们的信息化技术，都可以进行一对一的服务。”

今年4月以来，广东进入汛期，降雨频繁，部分地区受洪涝等自然灾害影响严重，平安担保广东分公司闻“汛”而动、先“汛”而行，积极组织员工排查小微客户企业受汛影响情况，重点关注“三农”小微，为受汛期影响生产的“三农”及其他小微客户复建提供融资支持。

在今年春节前，河南多地出现持续暴雪天气，平安担保河南分公司开启“暖冬模式”，通过上门服务、延时服务、专项服务等办法，帮助急需资金周转的小微企业主解决了大量贷款难题。

在浙江台州，平安担保咨询顾问通过快速上门服务，为从事电机生产的客户，在一天内拿到80万元贷款，锁定了一批铜料，成功跑赢铜价，为企业节约原料成本数十万元。

这样的案例，每天都在不同的地域发生，在“AI+O2O模式”下，平安担保的线下咨询团队，不再是传统意义上的“销售”，而是承担了“服务”职能，体现了金融服务的“温度”。

而所有工作的核心，最终都回归到了“人”——这是小微经济的特征，也是金融服务的本质。

一改传统金融行业“冷冰冰”的印象，一种“更有温度”的金融服务模式，正在渗透和改变传统的小微金融市场。2020年，平安担保推出全线上抵押贷款服务，通过让“数据跑腿”代替“客户跑腿”，有效解决了长期以来不动产抵押登记排队难、登记难、等待时间长等难点、堵点和痛点问题，大大节省了客户的时间和精力。

守护经济“毛细血管”、助力小微纾困解难，是平安担保一直以来的初心使命。

根据陆金所控股2023年ESG报告和2023年业绩报告，截至2023年12月31日，平安担保共为超过684万小微企业主提供了贷款服务，2023年新增贷款中，小微企业主贷款占90%。

小微企业每一次“省心”的贷款背后，都是金融机构以专业和善意，创造的价值。

而每一个心怀愿景的用户，都值得一杯更加温暖、更加现代的金融活水。他们是金融服务的支点，也是未来。

小微企业是中国经济的底色，小微们的故事依然扣人心弦，而小微企业的健康发展离不开背后的资金支持与金融服务。2024年，南方周末携手平安担保，开启“小微大时代”专栏，让我们继续关注当下小微企业与小微企业主的光荣与梦想！

（文中人名为化名/文章图片由平安担保提供）

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