中国最佳零售银行是怎样炼成的——行长马蔚华详解招行创新之秘

从十年前不到200个网点的小银行，招商银行如何成长为“中国最佳零售银行”？

马蔚华近日接受媒体专访，详解创新秘密：如何顺应历史大势，如何制定战略，如何执行并沉淀文化，如何让创新的基因深植于这家22岁的银行

当西方金融体系陷入重构的痛苦和彷徨之时，中国的银行业正在加快追赶的脚步。

虽然曾经极富感召力的“金融创新”在危机后沦为令人厌恶的贬义词，但中国的银行家们消化着西方的教训，却并未停下创新的脚步。其中的代表人物、招商银行行长马蔚华相信，危机往往是一个新的时代的开始，危机往往是重大历史转折的机会。

中国的银行有可能赶上曾经遥不可及的西方前辈吗？招商银行成长的轨迹，指向了这一目标。2009年3月下旬，招行第三次被国际权威杂志评为“中国最佳零售银行”，更让人印象深刻的是，这家仅有22年历史的中国小银行，已被众多外资银行视为它们在中国市场重要的竞争对手之一。

4月2日，招商银行行长马蔚华在深圳接受南方周末记者专访，详解了招行的秘密——更快、更好、更强的动力源自于对创新坚定不移的追求。

“那时候我成了IT界人士”

一家网点不到200个的小银行，何以选择零售银行业务作为战略方向？

互联网给银行业带来了最大的历史机遇，我们要狠狠抓住。

马蔚华：10年前，我刚到招行的时候，招行的网点不到200个。做零售业务，没有网点你怎么做？这样一家银行居然变成中国最佳零售银行，有时候我们自己想想都觉得是一个奇迹。

招商银行的零售银行业务发展，是一个创新的过程。招行零售银行业务发展的最重要基础就是一卡通，我们把它叫作中国零售银行的革命性产品。过去在中国所谓的零售银行就是储蓄，储蓄的产品是存折，1995年我们推出一卡通，一张卡，不仅有存折的功能，还有交易、代理缴费等23种功能，它应该是一个划时代的零售变革。

目前，招行的一卡通已发行超过4500万张，每张卡的卡均存款是8300元，这使我们的个人储蓄存款占各项存款的比例在40%左右——这个比例对国有银行不是新鲜事，但对众多股份制银行与中小银行来说是难以达到的。这些储蓄存款的背后，是四千多万个零售客户，它也解决了我们的客户基础问题。

1999年，我们系统性地在国内推出了第一个网上银行——一网通。那时候中国内地的网民一千多万，现在已是两三亿了。我们在国内全力以赴地推动网上银行，它解决了我们物理网点不足的问题。

在当时，网上银行还不是很被大家接受，首先接受的就是年轻人，尤其是大学生。开始时，我们与教育部合作，在全国的重点大学中推动网上银行。行长们分别去大学中讲网上银行，给我的任务是北大、清华。我当时有一些顾虑，担心演讲会冷场，但没想到学生反响很热烈，演讲很成功。网上银行的第一个使用者就是北大的一个学生，情人节，在网上给朋友买了玫瑰花。

除了在大学演讲，我们还到社会上推动各种研讨会，去讲互联网与传统商业银行的变革。我们去了台湾、香港、美国，还在西雅图参加了一个国际互联网大会，那时候我成了IT界人士。

我们全