网红险“惠民保”遇冷，新规欲破“留人”困局

“惠民保”的重点并非小病小痛，而是防止因病致贫、因病返贫。视觉中国 | 图

买，还是不买，正成为一个问题。

短短半年内，“惠民保”迎来国家金融监管总局第二次征求意见，诚邀各保险公司加入“头脑风暴”。

作为一种城市定制型商业医疗保险，“惠民保”由地方政府部门指导和支持，一年一保，保费低且统一，不限年龄、职业、健康状况，实现了医保报完“接着报”。这也让“惠民保”这颗保险新星冉冉升起——截至2023年11月，国内推出新增和迭代产品共622款，覆盖约三十个省、直辖市、自治区，累计保费约300亿。

不过，在全国按下快进键后，“惠民保”也有成长的烦恼。公开资料显示，部分地区出现“惠民保”参保人数下降，高龄或疾病群体占比上升，赔付率接近或超过100%，综合成本开支高于筹集资金池等现象。

“惠民保相对于传统保险，还是太新了，大家都在摸着石头过河。”最近几天，王春丽和团队都在研究新出炉的《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》（以下简称“第二版征求意见稿”）。王春丽是安盛天平财产保险有限公司普惠保险部负责人，他们公司参与了济南等地的“惠民保”。

南方周末记者发现，两版征求意见稿的基调都是为了支持“惠民保”可持续发展，强化规范运营和监督管理。与2023年10月第一版征求意见稿相比，2024年1月第二版征求意见稿提出更多创新措施，如鼓励将“惠民保”设计为费率可调的长期医疗保险，个人和团体皆可购买，为员工购险时用人单位可用税收优惠政策等。

第二版征求意见稿的推出时机亦耐人寻味——目前一些地方2024年度“惠民保”投保还在进行中。“从诞生那一刻起，‘惠民保’就注定在商业性和社会保障功能之间寻找平衡，既不可能让保险公司发财，也不可能撒胡椒粉式的什么都保。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授告诉南方周末记者。

一半左右“惠民保”参保率还不到10%

“还在犹豫参不参保？”“担心错过下一年度参保？点击预约！”这些营销话术背后，暗藏保险公司的焦虑。

以上海“沪惠保”为例，2021年4月上线，首年参保人数约739万，参保率达38.49%。这对于基本医保参保人数1900万的上海来说，相当于不到3个人中，就有1个买了“沪惠保”。

在保险行业眼里，上海是市场影响力最大的惠民保样本，如繁花般耀眼。说起上海的惠民保“战绩”，几乎所有人都会露出羡慕的神色。

“沪惠保”2022年版和2023年版的参保人数分别为653万、450万左右，参保率分