三季度罚没金额145亿，近七成罚金来自第三方支付丨金融合规榜

2023年第三季度，第三方支付行业成为金融业行政罚没金额最高的领域。

南方周末新金融研究中心研究员根据“牧羊犬——中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）统计分析发现，2023年第三季度，1105家机构和2881名个人合计被罚145.31亿元，其中第三方支付行业受罚金融约占七成。但受罚机构数量则是银行业居首，其中农商行更是重灾区。

广东派出机构罚单金额遥居各省市之首

“牧羊犬平台”现已对中国人民银行和国家金融监督管理总局及两者派出机构公开发布的行政处罚信息进行实时收录，并同步进行人工校验，完整度和精准度达100%。南方周末新金融研究中心研究员对“牧羊犬平台”数据挖掘分析发现，2023年7-9月，上述机构共发布3203条处罚信息，1105家机构和2881名个人被罚；罚金合计145.31亿元，53人被终身禁业。

哪个监管机构发出的罚单金额最大？

据统计，人总行和金监总局发出的罚单金额最大，超62.5亿元。而从派出机构来看，上述两家机构的广东派出机构罚单金额遥居31个省市之首，达37.17亿元；山东和河南派出机构的罚单金额则分列第二和第三位，分别为0.54亿元和0.53亿元。

山东受罚金融机构数量最多

哪个地区受罚金融机构数量最多？“牧羊犬平台”显示，从地域来看，人行和金监总局两家机构的山东派出机构辖内受罚金融机构数量位列榜首，且远超第二名山西省。

金融机构受罚金额榜前两名与“2023年三季度罚单金额总榜”一致，均为人总行和金监总局及两者的广东派出机构，受罚金额远高于其它派出机构。

分行业来看，银行业机构罚单数量前三名分别为山东省、江西省和河南省。但贵州银行业机构受罚金额则位列各省市之首。

对于保险业而言，山东省派出机构的机构罚单数量和机构罚单金额均位居榜首。

第三方支付罚金最高

在所有受罚的金融机构中，哪个领域的机构最多？

统计发现，在受罚的1105家机构中，银行和保险分别为647家和366家，分别被罚5.85亿元和0.78亿元。在数量构成上，和《半年罚没金额14亿，三家银行“包揽”前三丨金融合规榜》公布的2023年上半年数据一致，依然是银行最多，保险次之。

但三季度各领域受罚金额较上半年有较大差异。第三季度，虽然非银保类金融机构被罚数量只有15家，但受罚金额却高达98.2亿元，远超银行业和保险业。

在15家受罚的非银保类金融机构中，12家为第三方支付公司。12家第三方支付公司受罚金额达到97.7亿元，占所有机构罚没金额的67.53%。值得关注的是，在第三季度十大罚单中，四个罚单与违反支付账户管理规定有关。由此可见，支付领域是第三季度罚单集中区。

第三方支付领域天价罚金的背后则是“蚂蚁系”和“腾讯系”两大平台集体受罚。“牧羊犬平台”显示，第三季度十大罚单和个人十大罚单中，“蚂蚁系”和“腾讯系”旗下企业及支付业务负责人或部门经理均榜上有名。

农商行被罚机构数量最多

在罚单数量最大的银行业中，国有银行和股份制银行及分支机构共192家，罚金近2.38亿元，占银行业被罚金额的40.6%；农商行、城商行、农信社、村镇银行、民营银行和农村合作银行共435家，合计罚金3.27亿元，占银行业被罚金额55.94%。

其中，农商行被罚数量和被罚金额均超过了国有行，成为第三季度的突出现象。“牧羊犬平台”显示，领取罚单的农商行高达206家，合计罚单金额高达1.4亿元，高于国有行的119家和9754万元。而在《半年罚没金额14亿，三家银行“包揽”前三丨金融合规榜》中，农商行被罚机构数量及受罚金额均逼近国有行。这说明农商行的合规程度一直处在较低水平，违规情况有增长趋势。

若以单个银行受罚金额而言，股份制银行和国有行仍然包揽了前三名。平安银行、民生银行和邮储银行位居前三。在三家银行中，除民生银行因贷款违规被罚外，其他两家银行的罚单均涉及“未按规定履行客户身份识别义务”。

根据“牧羊犬平台”统计，第三季度涉及“违规使用身份信息”或“与身份不明的客户进行交易”的银行处罚信息数量共164条，合计罚没金额达1.42亿元，占三季度银行机构罚没金额的24.3%。而贷款违规问题数量则达325条，合计罚没金额为2.8亿元，占了三季度银行机构罚没金额的47.9%。这说明这两大问题较为突出。

财险机构被罚数量在保险业仍然最多

较之银行业，保险业被罚金额和被罚数量则更低。

2023年第三季度保险业的被罚情况与《半年罚没金额14亿，三家银行“包揽”前三丨金融合规榜》公布的2023年上半年保险业被罚情况相似。无论是综合性保险集团，还是其他保险公司，财产保险机构被罚数量最多且被罚金额最大。被处罚的综合性保险集团旗下财产保险公司共113家，罚款金额总额达3246.3万元；被处罚的其他财产保险公司共65家，罚款金额为1804万元。人寿保险业务紧随其后。综合性保险集团的人寿保险公司被罚数量为88家，罚款金额为1096.8万元。

较之《半年罚没金额14亿，三家银行“包揽”前三丨金融合规榜》公布的2023年上半年保险公司受罚金额榜单，中国人保和中国人寿依然位于榜单前三，而中国平安则位于榜单第六名。虽然中国人保、中国人寿和中国平安的业务规模和机构数量均较大，但中国平安受罚金额则远低于前两者的受罚金额。由此可见，第三季度，中国平安合规程度较之上半年有所好转。

根据“牧羊犬平台”数据统计，2023年三季度，在384条保险公司处罚信息中，有涉及提供虚假资料的处罚信息共199条，合计罚金5213.75万元，占所有保险公司罚金总额的66.66%。

不碰红线、不踩底线

综上可见，第三季度金融银行违规情况主要集中于支付领域、贷款业务和虚构文件三个领域。后两者既是《半年罚没金额14亿，三家银行“包揽”前三丨金融合规榜》提及的2023年上半年度重点违规领域，也是银行业和保险业的“老问题”。各金融机构亟需根治“老毛病”。

第三方支付行业突显的问题则与线上支付业务迅猛发展和平台企业金融创新有关。线上第三方支付在为人们带来了极大便利的同时，也给不法分子提供了“钻空子洗钱”的通道。

南方周末新金融研究中心研究员建议，各金融机构和平台企业在开展金融业务时，既要考虑创新性和普惠性，也要时刻关注监管政策，不碰红线、不踩底线。

（本文所有制图：冯庆超）