为1.1亿只宠物买保险：如何证明“我的狗是我的狗”
宠物的先天疾病、先天畸形和遗传疾病，不受宠物险保障。一些险企虽把肿瘤纳入宠物险覆盖范畴，但几乎没有险企愿意为超过8-10岁的高龄动物提供保障。
“越来越多的人喜欢饲养外来品种，特别是有些性状没有完全固定或优化的品种”，但这些品种较易得病，有些品种还存在遗传缺陷。宠物猫中出险最多的是英短、布偶、美短，宠物狗中出险最多的是彭布罗克威尔士柯基、比熊、玩具贵宾。
宠物鼻纹识别AI技术正得到多家保险公司的青睐，“宠物的鼻纹类似人类的指纹，不会随着它们的成长而发生变化，具有唯一性和不变性”。
“如果宠物主存心联合宠物医院要来骗保，现在要完全杜绝这种情况还是很难的，保险公司有一整套审核机制，仍难以对宠物医院形成刚性的监管。”
（本文首发于2023年4月13日《南方周末》）
责任编辑：曹海东
宠物医疗从业者面对的是一群“不会说话”的“毛孩子”，治疗方案往往因个体而异，这无疑给宠物保险的精算模型带来不小的麻烦。
假设一个宠物主养了10条外表相似的博美犬，只给其中1条买了保险，但10条博美犬生病了都来理赔，保险公司如何辨别哪条投了保？
对于任何一款保险产品而言，身份唯一性和识别精准度都至关重要，甚至关乎一个保险种类的生死。宠物险也不例外。
尽管挑战重重，但险企并不愿放弃为国内1.1亿只“不会说话”的宠物犬猫上保险的机会。据南方周末记者不完全统计，已有中国人寿、太平洋保险、平安保险等十余家险企投身宠物犬猫医疗险领域。
目前已推出的保险产品覆盖犬猫消化系统疾病等常见疾病，在宠物医疗险的等待期、免赔额、出险次数、最高赔付额、定点医院范围等细则方面，各家险企亦“神仙打架”。
“人和宠物之间的联结是充满快乐和感动的，但很多宠物主很难想到在宠物健康的时候去买保险。”深圳市宠物医疗协会会长喻信益很清楚宠物医院运营成本高，服务和定价是纯市场行为，如果没有像人类就医的医保部门介入，高昂的收费会让许多爱宠人士感到囊中羞涩。（具体参见2023年4月6日南方周末报道《看病比人贵，为何有的宠物医院却赚钱难？》）
“如果宠物医疗险能普及，将大大减少宠医双方的摩擦，并显著提升动物福利保障。” 喻信益对南方周末记者说。
给宠物投保比给自己投保都贵？
“我在温哥华的保险是35加元/月，但给Yummy买的保险比我的贵，加上税费约是80加元/月（约400元人民币）。”Yummy是一只灰毛茶杯犬泰迪，五年前出生于温哥华，为“十一”孤独的留学生活带来许多温暖。
“买保险就是求个安心、以防万一，因为在国外宠物诊疗也很贵。”留学生“十一”称，在温哥华，小狗打疫苗每次要一百多加元，去医院检查也要上百加元，更别说做手术了。
2020年的一天，Yummy一条腿脱臼，历经两次骨科手术才治好，账单显示花费三千多加元（约15000多元人民币）。按照“十一”购买的宠物医险规定，扣除免赔额100加元后，保险公司报销了80%的费用。“差不多达到我那款保险可报销的上限，估计保险公司该恨我了。”
多位有类似留学经历的宠物博主告诉南方周末记者，尽管国外没有强制要求，但大多数养宠人都会自觉购买宠物医疗险。回国后，很多人也会选择继续购买宠物医疗险。南方周末记者检索“支付宝”平台发现，多款宠物医疗险浏览量都在数十万次以上。
弗若斯特沙利文大中华区宠物行业分析师曹思婕告诉南方周末记者，在国内，占养宠人近65%的90后、95后对保险接受程度较高，也是需要保险来分散风险、减轻负担的主要群体。
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校对：胡晓