个人及家庭养老是真第一支柱
个人与家庭养老，边界清晰明确，因为自己要给自己养老，所以必须努力工作、积攒财富；就养老而言，生养子女也是一种投资。父母子女之间有亲情，从而可以让子女收入在本人消费、生养下一代与给父母养老之间的分配，趋于合理比例与均衡，总体上让资源向下一代转移，以利于家庭绵延与社会存续。
（本文首发于2023年1月19日《南方周末》）
责任编辑：陈斌
日前，银保监会发布2022年度工作综述，称个人养老金开户人数已超过1800万。2022年11月25日，这一制度在36个城市先行落地，短短五周开户数如此之巨，让人印象深刻。
毋庸讳言，个人养老金账户，对高收入人士有较大吸引力，相当于把现在较高的边际税率（最高达45%）置换成将来领取时较低的税率（3%），实际上不仅有税率的巨大差异，还有潜在的投资收益。如果经济基本面与资本市场表现好，投资周期长达几十年的复合收益率会很可观，本金翻番甚至几番都是有可能的
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