发挥优势，聚焦精准：中国农业银行做精做深金融扶贫

中国农业银行发挥“三农”服务优势，聚焦“精准扶贫精准脱贫”方略，创新金融扶贫工作思路和方法。在机制建设上，形成专门规划、专门机构、专门资源、专门考核的扶贫工作制度体系；在扶贫实践中，构建以信贷扶贫为基础，以消费扶贫、东西部行扶贫协作、教育扶贫、就业扶贫等为重要内容的立体式金融扶贫模式，并扎实做好定点扶贫工作。截至2020年6月末，中国农业银行在832个国家扶贫重点县贷款余额超过1万亿元，累计发放精准扶贫贷款8362亿元，带动服务建档立卡贫困人口1467万人（次）。

2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。脱贫攻坚质量怎么样、小康成色如何，很大程度上要看“三农”工作成效。作为“三农”金融服务的主力银行，中国农业银行（以下简称“农业银行”）自成立以来，就扎根“三农”领域，有力支持国家扶贫开发工作。

党的十八大以来，我国扶贫开发事业进入新阶段。农业银行作为国务院扶贫开发领导小组唯一商业银行成员单位，始终以习近平总书记关于扶贫工作的重要论述为全行金融扶贫工作的根本遵循和行动指南，坚决扛起国有大型商业银行金融扶贫政治责任，全力以赴助力打赢脱贫攻坚战。针对农村贫困地区普遍存在的产业发展薄弱、贫困人口脱贫能力不足、金融服务可得性差等问题，农业银行不断加大金融资源投入力度，一方面基于对“三农”金融需求的深刻理解，创新金融扶贫产品，满足贫困地区贫困人口多层次、多元化的金融服务需求；另一方面运用科技手段，延伸服务渠道，助力提升贫困地区金融服务可得性和便利性。

与此同时，为了保障扶贫工作有序开展，农业银行充分发挥全国性大型商业银行独特优势，建立系统化组织保障体系、精准化政策支持体系、长效化带贫益贫机制，确保金融扶贫工作有序开展并取得实效。截至2020年6月末，农业银行在832个国家扶贫重点县贷款余额超过1万亿元，累计发放精准扶贫贷款8362亿元，带动服务建档立卡贫困人口1467万人（次）。

一 项目实施举措与成效

（一）瞄准贫困人口，加大金融精准扶贫工作力度

1.实施优惠利率

在贫困地区，农业银行将客户的扶贫带动能力作为授、用信调查的重要内容，对符合人民银行精准扶贫统计标准的贷款客户，执行优惠贷款利率。建立“银行让利、企业带动、贫困户受益”的利益联结机制，帮助贫困人口以雇佣劳动、订单交易、土地流转、牲畜托养等多种形式实现增收脱贫。截至2020年6月末，全行产业精准扶贫贷款余额1671亿元，存量带动65万贫困人口增收。

2.解决准入难题

对于有劳动力、有致富渠道、有还款意愿的贫困户，农业银行允许县支行将信用评级针对性上调，解决贷款准入问题，并主动与各级党政加强合作，建立“政府增信、银政共管”扶贫机制。“政府增信”即政府通过成立专业化担保公司、风险补偿基金等方式，为贫困农户进行信用增信，农业银行按照担保公司资本金或风险补偿资金的一定比例为增信对象发放贷款。“银政共管”即在选择客户、推荐客户、审核客户、管理客户等方面，借助党政力量，发挥党政作用。截至2020年6月末，全行扶贫小额贷款余额188.6亿元。

（二）立足产业发展，增强脱贫攻坚的可持续性和稳定性

农业银行发挥大行的客户、资金和综合服务优势，深入挖掘贫困地区产业优势，因地制宜创新符合扶贫企业和建档立卡贫困人口需要的贷款产品，着力支持贫困地区产业发展，实现“支持一个产业、繁荣一片区域、带富一方百姓”。

1.支持发展特色产业

针对特色农业，农业银行向贫困地区一级分行转授了涉农产品创新权，在贫困地区设立了36家“三农”产品创新基地，推出了油茶贷（江西、湖南）、甜蜜贷（广西）、高原畜牧贷（青海）、普洱贷（云南）等近百种区域特色农业信贷产品。启动了“百优特色产区专项行动”，在国家扶贫重点县重点支持当地特色农业优质产区。

2.助力开展乡村旅游

针对特色旅游业，农业银行出台了旅游行业信贷政策，研究制定县域旅游开发建设贷款、“农家乐”贷款等专项信贷产品，支持贫困地区农文旅融合发展。截至2020年6月末，在832个国家扶贫重点县旅游行业贷款余额209亿元。

3.支持基础设施建设

针对产业发展瓶颈，农业银行以PPP项目、特许经营权项目等为切入点，大力支持贫困地区水、电、路、网等基础设施建设项目，改善贫困地区生产生活环境。同时，对于贫困地区上报总行的贷款项目，开辟信贷审批绿色通道，实施限时办结，确保贷款尽快投放到位。截至2020年6月末，在832个国家扶贫重点县的农村基础设施贷款余额4406亿元。

（三）聚焦深贫地区，加大资源政策倾斜力度

1.加强组织领导

在加强组织领导上，农业银行开展了深度贫困地区脱贫攻坚挂点指导行动，总行党委成员每人挂点指导一个深度贫困县支行，指导推进专项巡视整改工作，对基层行反映的问题、地方党政表达的诉求，积极回应，主动解决。如：研究制定精准扶贫贷款利率补贴方案，适当弥补基层行执行优惠利率的收益损失；帮助挂点县引进农产品加工龙头企业，支持当地特色产业发展等。总行相关部门负责人、一级分行领导班子成员也开展了挂点指导工作。

2.倾斜信贷资源

在倾斜信贷资源上，向深贫地区县支行落实了全额保障信贷规模、全额减免经济资本占用、全额满足财务费用需求、全额匹配渠道建设投资预算等二十条倾斜支持政策。2020年，将原有对深度贫困地区各项贷款经济资本占用全部减免的政策扩大至52个未摘帽县，并对832个国家扶贫工作重点县信贷计划完成情况较好的一级分行，适度调减分行经济资本成本，鼓励加大贷款投放力度。截至2020年6月末，在深度贫困地区贷款余额4643亿元。

3.实施专项行动

实施了东西部扶贫协作。出台《中国农业银行东西部扶贫协作金融服务行动方案》，确定上海、天津、江苏、福建等12家东部行结对帮扶“三区三州”12个地州，在招商引资、干部帮扶、业务推进、消费扶贫等方面实施对口帮扶。2019年，12家东部行派出10多名干部到对口帮扶行开展结对帮扶，对接招商项目39个，协调引进项目企业8个。

实施消费扶贫。出台《关于开展消费扶贫工作的实施意见》，推动农业银行各级行工会、后勤系统积极采买贫困地区产品。研发创建“扶贫商城”，举办贫困地区特色产品展销会，协调农行客户与贫困地区企业、农户建立供销关系。依托“扶贫商城”与中央和国家机关单位、中央企业、各大高校等单位开展合作，推动其购买贫困地区商品。截至2019年末，农业银行全行共帮助贫困地区销售农产品7.3亿多元，直接购买贫困地区农产品7017万元。“扶贫商城”商品已实现592个中央单位定点帮扶县全覆盖，832个国家扶贫重点县覆盖率超过90%，线上交易额超过7000多万元。

实施教育就业扶贫。继续实施“金穗圆梦”助学活动，多方筹措资金，资助建档立卡贫困家庭新入学大学生，累计资助7828名“三区三州”深度贫困县、定点扶贫县、重点帮扶县的建档立卡贫困家庭大一新生，其中2019年资助3832名。按照三年招聘1000名建档立卡贫困家庭大学生的计划，启动实施就业扶贫专项行动，将报名应聘农业银行的建档立卡贫困家庭大学生全部纳入笔试、面试考察。截至2019年末，全行已累计招收547名深贫地区贫困家庭大学生。

（四）延伸服务渠道，提升基础金融服务的可得性和便捷性

农业银行立足贫困地区实际，在原有物理网点对县域全覆盖的基础上，运用科技和网络技术手段，初步构建了“物理网点+自助网点+惠农通服务点+互联网金融平台+流动金融服务”“五位一体”的新型渠道服务体系。

1.扩大物理网点覆盖范围

农业银行将物理网点、自助网点的新增计划向贫困地区特别是乡镇一级倾斜。在贫困地区大力实施金穗惠农通工程，在乡村小超市、农资店、卫生所等地布放电子机具，建立惠农金融服务点，为农户提供转账、小额取现等金融服务，并积极代理涉农财政补贴、公共事业代收费等项目。截至2019年末，农业银行在国家扶贫工作重点县的电子机具行政村覆盖率达86%。

2.推动网点互联网化升级

同时，农业银行推动了惠农金融服务点的互联网化升级，实施了互联网服务“三农”“一号工程”，加大了掌上银行、网上银行和“惠农e通”平台（具有线上支付、电商交易、线上放贷等功能）的推广力度。截至2020年6月末，农业银行在832个国家扶贫重点县的掌银、网银客户分别超过了3500万户、3700万户。

3.开展移动金融服务车试点

2019年农业银行在“三区三州”开展了移动金融服务车试点，单独下达投资预算，已先行投放移动金融服务车26辆，后续将力争实现具备条件地区县支行移动金融服务车全覆盖，解决偏远贫困地区金融服务难题。

（五）完善机制体制，推动金融精准扶贫各项政策措施落实到位

1.保障体系

在组织推进上，农业银行建立了“总行统筹、分行推进、县支行抓落实”的工作机制。在总、分行成立了由党委书记任组长的金融扶贫工作领导（推进）小组，完善了议事规则，定期召开会议部署金融扶贫工作。在总、分行设立了扶贫开发金融部，组建了一支专业化的金融扶贫队伍。总行印发了“十三五”金融扶贫工作意见、深度贫困地区金融扶贫意见，按年制定全行金融扶贫工作意见，明确精准扶贫工作目标、措施和责任部门、责任人等。定期监测全行精准扶贫贷款情况，对工作不到位的分、支行，通过下发提示函、下派工作组、约谈督导等方式，推进问题整改。

2.政策保障

在政策保障上，农业银行总行每年初向832个国家扶贫重点县机构单列信贷计划，一级分行实施贷款规模动态管理，保障贷款投放。总行穿透配置脱贫攻坚专项战略投资预算，全额保障贫困地区网点建设投资需求和网点建设外的其他基建投入。在贫困地区，逐年加大财务费用投入力度，保障业务经营、金穗惠农通工程和互联网服务“三农”“一号工程”建设。制定了扶贫小额信贷、法人精准扶贫贷款尽职免责规定，细化了免责范围，明确了免责认定流程，为敢做事、能做事的扶贫干部松绑撑腰。全行捐赠资源主要用于贫困地区，在用工计划、招聘政策、培训资源等方面，向贫困地区行倾斜。鼓励分、支行研究制定差异化的金融扶贫政策，允许“三区三州”深度贫困地区行突破总行信贷政策创新信贷产品，备案总行后实施。

3.考核引导

在考核引导上，农业银行横向在总、分行相关部门，纵向在省、市、县行建立了金融扶贫考核体系。设置“脱贫攻坚”指标，对一级分行金融扶贫工作进行专项评价，考核结果同步纳入分行领导班子考核。出台“扶贫重点县机构金融扶贫专项评价方案”，直接穿透考核至贫困县支行，引导贫困县支行聚焦重点工作，确保金融扶贫方向不偏。同时，将金融扶贫工作纳入一级分行党建考核，作为贫困县支行党委书记抓基层党建述职评议的必述内容，列为基层行党组织清单式管理和党员积分制管理的重要指标，引导各级党组织和党员干部在脱贫攻坚一线切实发挥先锋模范作用。

二 经验模式总结

（一）坚持党的领导

一直以来，农业银行始终把加强党的领导作为金融扶贫工作的“根”和“魂”常抓不懈。明确了金融扶贫工作实行“一把手”负总责，亲自抓，亲自管，层层传导压力，层层压实责任。持续深入开展了金融扶贫领域作风问题专项治理工作。将金融扶贫工作情况纳入了领导干部党建考核，纳入了各级行党委落实主体责任情况报告。

（二）把握精准方略

农业银行在金融扶贫工作中，深入了解地方脱贫攻坚规划和进展情况，摸清建档立卡贫困人口致贫原因，将支持带动贫困人口作为各项工作的出发点和落脚点，千方百计建立精准扶贫利益联结机制。发挥大行优势，将扶“贫”与扶“志”、扶“智”相结合，在帮助贫困户发展产业、参加就业上下功夫，在提高贫困户组织化程度上下功夫，增强其自我发展能力，变“输血”为“造血”。

（三）立足产业发展

农业银行发挥服务“三农”的产品、经验和客户优势，针对贫困地区乡村振兴的新主体、新市场、新要素、新业态，把支持农业供给侧结构性改革作为重点领域和主攻方向，助力农村产业转型升级、融合发展。围绕龙头企业形成的产业链，创新推出了惠农e贷、网捷贷等互联网金融产品，批量支持上下游的小微企业、专业合作社、规模农户等。还积极对接交通扶贫、水利扶贫、电力和网络扶贫、农村人居环境整治等专项行动，改善贫困地区产业发展条件。

（四）因地制宜

针对各贫困县的资源禀赋和产业基础千差万别、贫困户的致贫原因和发展需求多种多样的实际情况，农业银行向贫困地区行充分下放产品创新权限，开辟信贷审批绿色通道，鼓励因地制宜创新扶贫产品。梳理总结了特色产业扶贫、龙头企业带贫、水利金融扶贫、农地金融扶贫等25种金融扶贫具体模式，通过培训、宣传、专刊、视频等方式，向全行复制推广。针对贫困地区高寒、偏远、基础设施建设相对滞后等问题，创新打造了“五位一体”的新型渠道服务体系。

（五）凝聚多方合力

农业银行在金融精准扶贫工作中，特别重视与党政部门、金融同业、社会团体、龙头企业等加强沟通合作，实现优势互补，尤其是与各级党政合作创新的“政府增信+银政共管”扶贫机制，既有效解决了贫困人口担保难、贷款难、贷款贵问题，又从整体上降低了因管理半径过大、信息不对称等带来的信贷风险和经营成本。

（六）严守风险底线

农业银行作为全球系统重要性银行和上市公司，在金融扶贫工作中始终坚持商业可持续原则，切实加强贷款准入和风险管理，确保精准扶贫贷款放得出、收得回，贫困农户有收益。严格遵守脱贫攻坚政策和金融监管规定，加大巡视审计力度，严格禁止“户贷企用”、以信贷资金入股、以扶贫贷款名义增加地方政府隐性债务等违规行为。

本文节选自《中国扶贫的企业样本》下篇“创新企业扶贫模式”，该书由南方周末中国企业社会责任研究中心编著。