“小满助力计划”：度小满金融探索金融扶贫新模式

度小满秉承普惠金融服务理念，探索精准扶贫长效运作机制，围绕产业扶贫，扶持特色农业发展，建立和完善“致富带头人+普通农户+建卡贫困户+农业合作社成员+家庭农场主+农企联盟成员”贷款扶持模式和机制，同时依托互联网和金融科技手段，让更多偏远地区的农村百姓在缺少启动和周转资金时，能更加便捷、高效地享受专业金融服务，扩大再生产，实现“脱贫不返贫”，在填补金融服务空白的同时，完善农村地区人群的征信体系，同时提高普惠金融服务的可获得性、可适性及可持续性。

2020年是我国全面建成小康社会，实现第一个一百年奋斗目标的收官之年。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把脱贫攻坚工作纳入“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局。2020年2月25日，习总书记对全国春季农业生产工作再次作出重要指示，要统筹抓好决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚的重点任务。

度小满金融作为一家金融科技公司，致力于用人工智能推动普惠金融，为更多人提供值得信赖的金融服务，也让更多人享受平等、专业、普惠的金融服务。

“小满助力计划”是度小满金融于2019年4月推出的公益助农免息贷款项目，初衷是探索金融扶贫的新模式，助力脱贫攻坚及乡村振兴。这种模式不同于商业贷款，也不是无偿捐赠，而是通过企业贴息的方式，为有资金需求的贫困人群提供免息贷款。通过“实地走访+线上风控+线上放款”的模式，实现“一对一”精准扶贫，而且在度小满金融App上实现“线上申请+线上风控+远程面签+线上放款”全线上化流程。2020年，在帮助农户解决融资难题的同时，集团借助央视财经等媒体平台的影响力，通过直播带货发动全社会力量，打通农产品销售的“最后一公里”，并通过集团自采的方式为农户提供从产到销的全面帮扶。

一 项目实施举措与成效

小满助力计划面向不同类型农村地区人群，提供无抵押、无担保、无利息的纯信用贷款服务，免息贷款金额1万~10万元，循环额度，还款周期为一年一次，如果还款状况良好可以续贷，享受连续免息三年。

2019年，“小满助力计划”通过“实地走访+线上风控+线上放款”的模式，完成了对近200位农户的帮扶，保证每一笔资金都给到有产业、有需要的农户手中，实现了“一对一”精准扶贫。

2020年，“小满助力计划”基于2019年的经验，对过往的产品流程进行改造，在度小满金融App上实现了全线上化流程，实现了“线上申请+线上风控+远程面签+线上放款”的全线上化流程，践行科技助农、金融扶贫的本质。

在帮扶方向方面，“小满助力计划”不只局限于建卡贫困户，而是在产业扶贫基础上实现外延，把有内生动力、有带动效应的一般农户、致富带头人、扶贫车间负责人、农业合作社成员等多类农村产业人群和模式纳入，根据实际情况进行帮扶。

2019年，由度小满金融发起的扶贫免息贷款项目“小满助力计划”率先在重庆市下辖各乡镇落地，覆盖了众多不能获得金融服务的农户，不仅填补了金融扶贫的空白，更是进一步完善了农村诚信体系。

表1 小满助力计划进展

截至2019年末，“小满助力计划”已经落地四期，“一对一”扶持农户198位，共计发放免息贷1002万元，涉及重庆市秀山县、万州区、丰都县、石柱县、巫溪县5个区县，8个乡镇（隘口镇、铁峰乡、龙驹镇、龙河镇、大歇镇、中益乡、洗新乡、红池坝镇，其中隘口镇、龙驹镇、红池坝镇都为重庆市深度贫困镇），50个行政村，人均放款金额达5.06万元，间接辐射超5万农户，不仅带动了当地产业集群化发展，更带动了当地的贫困户就业。

2020年5月21日，在度小满金融成立两周年之际，度小满金融启动了“2020小满助力计划·亿元免息贷款公益项目”，于2020年投入1亿元，面向全国农村地区人群提供公益助农免息贷款，助农扶贫。所有符合条件的农户，均可以登录度小满金融官网或度小满金融App在线申请。同时，“开放申请+定向扶贫”模式并行，完成了在湖北恩施市的落地帮扶。

2020年，“小满助力计划”已经先后在湖北省恩施市、贵州省铜仁市石阡县等地落地，其中5月湖北恩施扶持农户43户，发放免息贷款211万元。

2020年8月以来，度小满金融联合央视财经频道“走村直播看脱贫”栏目在全国不同地区的贫困乡村进行调研走访，进一步通过开放平台申请+定点推广扶植的方式，务实推动小满助力计划为全国有需要的农户提供帮扶。

（一）产业扶贫，建立发展长效机制

习近平总书记在连樟村考察时指出，产业扶贫是最直接、最有效的办法，要加强产业扶贫项目规划，引导和推动更多产业项目落户贫困地区。

“小满助力计划”将帮扶农户范围从困难农户扩大到有产业发展资金需求的农户，主要通过产业扶贫，扶持有内生动力的农户，通过帮扶一批带头人勤劳致富，为周边农户提供就业机会，激发群众内生动力，建立可持续发展的稳定脱贫机制。

例如在重庆秀山县隘口镇，小满助力计划帮扶农户产业覆盖金银花、黄精、核桃、茶叶、水果、蔬菜等种植、收购和加工，肉牛、山羊养殖，电商经营销售以及民宿旅游等领域及产业，在激发农户内生动力的同时，注重发挥区域特色产业优势，探索“一带多，多带广”的区域扶贫方式。

（二）探索公益与市场统一、与多方协作机制

这种公益免息贷款的扶贫支农模式，在农户、企业、当地政府和监管的共同参与、协作下，服务和促进贫困地区特色农业发展，形成了公益与市场有机统一。头部地方金融机构发挥资金技术优势，开展特色化、可持续金融扶贫有益探索，助力精准脱贫攻坚战，对接乡村振兴战略，具备普惠金融典型示范意义，也展现了金融机构强烈的社会责任和担当。

（三）金融科技助力普惠更方便、更快捷

2020年，度小满金融发布小满助力计划亿元免息贷款项目，面向全国农户开放申请，总计提供1亿元免息贷款，探索金融扶贫新模式；同时，为提升农户体验，度小满金融简化了免息贷款申请流程，农户可下载度小满金融App，完成账号注册登录，点击首页“亿元助农免息贷款申请已开放”提示进入申请页面。按照申请页提示填写包括姓名等基本信息和相关证明资料，审批通过后最快3~5个工作日就可获得贷款。

小满助力计划面向不同类型农村地区人群，提供无抵押、无担保、无利息的纯信用贷款服务，循环额度，还款周期为一年一次，如果还款状况良好可以续贷，信用评估良好可享受3年免息。

（四）直播带货、消费扶贫多元化接力，“从产到销”务实帮扶

2020年5月，为了更切实解决农户产销难题，度小满金融还与央视财经频道共同发起公益助农直播，为多地农户生产的农产品带货，通过资金与销路双向扶持模式，帮助农户打通“产销全链路”。

度小满金融联合央视财经发起的“小满助力，‘鸿洋’爱心”公益助农直播专场活动在抖音多个直播间开始，度小满金融CEO朱光也参与下场带货，直播农产品很大一部分来自助力计划的帮扶农户，此次直播活动获赞无数。直播是销售模式的创新，直播带货探索的是“金融＋直播+农产品”扶贫一条龙创新模式。

2020年7月中旬，在了解到首批小满助力计划帮扶农户不同程度遭受洪涝灾害情况后，度小满金融相关工作组立即商讨救助方案，采用集团采购等方式切实解决受灾果农的滞销问题，用实际行动“接力”小满助力计划。

在产业扶贫的同时，度小满金融积极助力“消费扶贫”，从秀山隘口、万州区铁峰乡、红池坝等地农户手中购买当地土特产，消费扶贫资金近200万元。

二 经验模式总结

（一）扶贫重点在扶志

小满助力计划通过重塑个人能力，寻找有内生动力的农户，从“输血”转向“造血”，探索“一带多，多带广”的区域脱贫路线，为政、研、产、企等机构共同参与金融扶贫工作提供更为精细化的思路，成为金融扶贫工作的有益补充，促进贫困地区特色产业发展。

（二）坚持“三扶”模式助力脱贫

“三扶”即小满助力计划扶持有内生动力农户、扶持资金帮扶不到的农户、扶持特色支柱产业。

农村有很多有内生动力的农户，但因为无抵押、无担保、不是贫困户，难以从传统金融机构获得资金帮扶，同时很多农户还是“征信白户”，但其发展意愿和能力较强，并能带动周边村民及贫困户就业，对于这类群体应根据产业情况给予相应资金支持。这种模式不同于商业贷款，也不是无偿捐赠，而是通过企业贴息的方式，为有资金需求的贫困人群提供免息贷款，帮助那些有梦想的农户，帮助那些有能力把资金发挥更大价值、带领村民一起脱贫的农户。

（三）“AI+公益”创新实践

在产品设计上，小满助力计划面向所有农户，以扶贫政策不能覆盖的急需发展资金的农户为重点对象，提供无抵押、无担保、无利息的纯信用贷款服务，循环额度，还款周期为一年一次的贷款原则，如果还款状况良好可以续贷，最长免息期3年。

风控流程中，采取“线下调研+线上大数据风控”模式，让“征信空白”的农户也有机会获得资金扶持，实现科技助农、精准帮扶。

用信还款方面，采用线上申请、线上放款模式，只需通过手机操作，当天就能收到款项；采用循环额度，当不使用贷款时可以随时还款，恢复额度，待到农忙时节可以随时申请借款。

（四）“以点带面”互促发展

“小满助力计划”是互联网金融服务向农村延伸的一次全新尝试，使更多的农户受益，真正使想发展、能发展的农户得到帮助，以点带面带动区域整体发展，使贫困地区由脱贫攻坚向乡村振兴稳步推进，使贫困农户由摆脱贫困向增收致富方向发展。

本文节选自《中国扶贫的企业样本》下篇“创新企业扶贫模式”，该书由南方周末中国企业社会责任研究中心编著。