金融扶贫在西藏：一场耐心的边区金融试验

三年前，卓玛（图中右二）从农行贷款300万元。农行和她约定，需履行带领大家脱贫的职责。 （南方周末记者 李在磊/图）

“‘加加面’的秘诀，全在这面里头。”果拉卓玛撸起袖子，俯身侧肩膀，胳膊撑住灶台，对身旁的姊妹们喃喃说。

面条嚼起来劲道且不失醇厚，得五成青稞，配三份内地面粉、两份高原小麦面搓揉。老板卓玛是个细心人，不仅手把手教雇员做面，客人如何招呼、账簿怎么记，乃至摆放桌椅、清洗茶盏，事无巨细讲解、倾囊相授。

这是一座藏式小院。红顶白墙，碧空如洗，2020年8月11日，清澈光线透过高大绿植，照射着如茵草地，三两藏族姑娘在穿梭忙碌。3年前，西藏芒康县纳西乡的卓玛从农行贷款300万元，翻盖出当地最气派的农家乐大院。

“一个月三千，包吃住。”卓玛行事干练、性格爽朗，嘻嘻哈哈的，笑容整日挂在脸上。“干几年学会了，可以自己去当老板。”

做生意、带徒弟是卓玛个人志趣，也是和“财神爷”的约定：农行助力其扩大经营规模，前提是需履行带领大家脱贫的职责。卓玛不负众望，吸纳10户建档贫困户就业，经过言传身教，已有两位姐妹自立门户，创办加加面馆。

近年来，农行西藏分行持续加大涉农信贷投放。2016至2020年6月末，全行累计发放扶贫贴息贷款174.49亿元，贷款余额144.63亿元。而且，到2020年6月末涉农不良贷款余额1.28亿元，不良率仅为0.29%。

农行西藏分行三农对公业务部副总经理张长伟说，农行在西藏创新金融工具，挖掘“致富带头人”产业扶贫。并且，难得的是，推进农户信息建档、建设县域信用体系，精准扶贫过程中，训练出贫困地区群众脱贫致富必备的现代商业、金融意识。

致富带头人

用芒康县农行信贷客户经理益西次仁的话来讲，农家乐老板果拉卓玛脑瓜灵活、吃苦耐劳，而且敢想敢干的特质特别突出，是一把做生意的好手。芒康县纳西乡位于茶马古道上，滇藏线也在此掠过。盘山公路高悬河谷之上，曲折蜿蜒进白色云彩里。卓玛说，她父母在镇上的公路边开了一家小加加面馆，苦心经营多年，很小的时候，她就在店里打下手，没少吃苦。

加加面是滇藏地区一种悠久的传统美食，每次只盛一小口，由服务员不断添加，通过热情繁琐的仪式，以示对客人的欢迎。卓玛在家传配方的基础上，反复调试、改良，开创独特的口味，在当地远近闻名，“我们家面有名得很”。

2014年，卓玛从父母那里接手店铺，从农行芒康县支行贷款20万元，把原先的小门面，发展成带有休闲功能的小型农家乐。她202