大学生“套路”京东背后——校园白条明与暗

2019年3月8日，长沙市天心区人民法院开庭审理京东校园白条案。（白羽/图）

（本文首发于2019年3月28日《南方周末》） 

“学生在校园里的社会关系是非常牢固、非常稳定的……他欠了贷款咬牙也要还上，他承受不起（赖账）这个后果。”

按照一位京东金融内部人士对媒体的说法，京东有针对网络“黑产”的专门团队，其中不乏前公安民警和前检察官。

虽然京东白条“长得很像信用卡”，但因为没有第三方金融机构介入，与客户的关系不是“借贷”而是“赊购”，因此并非是信用卡，它也不需要金融牌照。

警方抓了三十多名嫌疑人，据一被告人的代理律师介绍，其中大约有一半在公安侦查阶段就因为足额退赔而获得京东谅解，后来免予追究刑事责任，最后站在法庭上的被告人，多是未退赔者。

2019年3月8日，一起看似寻常的团伙诈骗案在长沙市天心区人民法院开庭审理，并当庭宣判。数家媒体记者被法院邀请旁听。

该案共有9名被告人——看起来并不是很多，诈骗金额共计110万余元——数字也不是很大，两名主犯分别获刑10年9个月和10年6个月，从犯则均在3年以下——量刑并不算重。

不寻常的是，互联网巨头北京京东世纪信息技术有限公司（以下简称京东）成了受害人。接到法院通知后，京东派了3个人前往。

诈骗京东的，是一群涉世未深的“95后”，他们基本都没有犯罪前科，其中一名主犯是在校大学生，有的还是未成年人。这群“小伙伴”利用京东校园白条的一系列漏洞，先后114次假冒大学生骗取校园白条赊购额度，在京东商城赊购商品，并将其变卖瓜分。他们分工明确，甚至还有上下线，有的属于临时“兼职”，有的则将其当作了“事业”。

此类诈骗案并非孤例。同样是在长沙，芙蓉区人民法院2018年也审理过一起涉及京东白条的诈骗案，作案手法与本案类似，被假冒的大学生共计89人。

长沙天心区法院此次邀请媒体旁听的初衷，是希望通过此举震慑犯罪分子，体现该院在优化营商环境、保护民营经济发展方面的努力。开庭前一天，法院负责人还与京东公司3名工作人员座谈，京东对法院等政法机关及时打击黑产犯罪、有效保护企业利益表示衷心感谢。

然而一家媒体在报道时却“跑偏”，将视线对准京东内部的管理：互联网巨头被几个小孩“套路”了。

灰色地带

主犯汪铭曾是湖南某学院化学系的学生，最初只是觉得“好玩”，之后才走上了针对京东的职业诈骗之路。2016年9月，正在读大二的他通过一个金融QQ群了解到，京东校园白条存在一个致命的漏洞。

“实名认证那一关可以直接跳过，不需要绑定银行卡了，可以直接进行下一步的操作……”宣判之后，汪铭对采访他的数名记者说。

2014年2月上线的京东白条是国内第一款互联网消费金融产品，一度是“行业创新的典范”，其模式是：京东公司给白条用户一定的现金使用额度（一般在15000元以下），允许用户在京东商城购买相应额度的商品，最长可以延后30天结算，即“先消费，后付款”，如果超期未支付全部应付款项而导致信用违约，则需支付违约金。

校园白条是京东白条独有的、专门面向大学生的一款产品。其2015年初刚推出之际，正值各种面向大学生的“校园贷“兴盛之时，据媒体报道，校园白条大约占高校校园贷市场份额的三分之一，与蚂蚁“花呗”相当。

从事证券工作的孙天驰，曾是北京大学金融法研究中心一名硕士研究生。在读研期间，他曾专门对京东白条做过研究，并且十分看好这款产品。在他看来，虽然京东白条“长得很像信用卡”，但是因为没有第三方金融机构介入，与客户的关系不是“借贷”而是“赊购”，因此并非是信用卡，它也不需要金融牌照。

孙天驰认为，当时由于考虑到