存款保险制度征求意见稿出炉“是救护车，不是不死仙丹”

存款保险制度的推出，从隐性保险变为显性保险，纳税人掏钱的国家信用退出，代之以银行的责任自负、行业自保。

等了21年，存款保险制度这一纸文件终于落地了。

2014年11月27日上午，中国人民银行副行长胡晓炼在《财经》年会发言的最后一部分，分享了央行下一步的四项措施，最后一项即是建立存款保险制度。

话音未落，当天下午央行内部就传出了消息：央行召开系统内的全国存款保险制度工作电话会议，各省级分行领导到京参会。

四天后的11月30日下午5时，中国政府法制信息网终于挂出了《存款保险条例（征求意见稿）》（下文称意见稿）。自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出要建立存款保险制度以来，这一制度的推出延宕了21年。

存款保险，是指存款银行缴纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，依法用存款保险基金对存款人进行及时偿付。这一制度的实质是用银行业自保代替从前由纳税人出资的国家兜底，意在保护存款人，而非拯救银行。截至2012年，全球已有111个国家和地区建立了存款保险制度。

实际上，早在1829年，美国纽约州内欲建立存款保险制度的时候，参照的理念来自于一位姓洪的中国广东商人。

当时的广州行会实行中国古老的互保制度：行业内所有商人互相作保，设立共同基金，当一人出现信用问题时，集体基金赔付。清代嘉庆年间的钱庄就已经开始实行“五家联保”制度，并写入《大清律例》。

这项近代中国防范金融风险的实践走出国门，又在一百多年后，从西方绕了回来。

征求意见稿说了什么

这份意见稿最引人关注之处，是50万元的最高偿付限额。

它是指同一存款人在同一家银行的所有账户，本息加起来在50万以内的，若银行破产，全额偿付。超出部分从银行清算的财产中补偿。值得注意的是，理财产品不算作存款。

此次预定的偿付限额，远远超过了“国际标准”。在央行关于意见稿的说明中指出：从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。

考虑到中国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。

据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。

除了有限保险和保险金额的说明外，意见稿也圈定了参与机构范围：凡是中国境内吸收存款的银行业金