车险改革二十年 保费还是这么贵

收权、放权，二十年来，中国车险一直摇摆于价格管制和市场化之间。在几乎没有竞争的车险市场，三家大公司坐地收金，小公司普遍亏损。新一轮车险改革再度释放出了市场化的信号，“如果你的风险记录良好，保费会明显下调”。

“我都好几年没发生事故了，怎么保费还这么贵？为什么不能便宜一半或者打三折呢？”2014年8月，车险无忧网站CEO帅勇说，这是他创办网站两年以来被客户问得最多的问题。

中国已经成为世界第一汽车大国，2013年的汽车销量就超过两千万辆。但奇怪的是，商业车险却长期处于非市场化的状态，定价权牢牢掌握在保监会手里。在这个无法竞争的市场上，大公司（如人保财险、平安财险、太保财险）盈利无虞，而大批小公司则挣扎在亏损线上。

不过，业界呼吁多年的商业车险改革最近有望重新启动。7月底，中国保监会向各保险公司下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》（下简称“征求意见稿”）。紧接着，8月，中国保险行业协会草拟了《机动车综合商业保险示范条款》，在内部征求意见。

8月13日，时隔八年，国务院推出了保险业发展的新“国十条”（《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》），明确提出了“市场主导，政策引导”的发展方向。

事实上，过去20年来，商业车险的费率经历了收紧、放松、再收紧的改革历程。此次强调“市场主导”的新一轮改革，是否真能让保险公司展开竞争，把定价权还给市场？

核心是费率改革

新一轮车险市场化改革其实发端于2012年。

“当时保监会的通知很快就挂出来了，但是后来发现这个事儿越商量、越研究，越是不敢放开。”首都经济贸易大学金融系教授庹国柱还记得当时的一个规定，达到四条要求（资本、偿付能力、车辆承保数额、经营时间）以上的公司可以自主定价，“结果大家算了一下，全国就那么两三家可以达到标准”。

又耗了两年时间，2014年6月27日，在长沙召开的中国车险承保人联席会议上，中国保监会再