1.4亿人买的惠民保：公益与商业如何协调？
从现有的公开数据来看，大多数“惠民保”的参保率都在当地人口的10%以下。
个账开放是影响参保率的重要因素。个账支持参保地区的平均参保率为15.1%，远高于无个账支持的3.8%。
惠民保作为高频发生的医疗险，在高效核保理赔、精准控费、成本测算、风险管控等方面，都为险企提供了珍贵的医疗数据，以及控费手段。
发自：上海
责任编辑：顾策
2022年，全国1.4亿人购买、以低价为卖点的商业健康保险——惠民保，迎来了一轮涨价。
火爆全国的第三年，全国1.4亿人购买、以低价为卖点的商业健康保险——惠民保，迎来了一轮涨价。
2022年5月25日，上海版惠民保产品“沪惠保”开售，价格由去年115元上升到129元。苏州“苏惠保”的价格则从2020年的49元提升到79元，两年涨价75%。
还有一些城市选择了“迭代升级”，比如重庆市“渝惠保”由原来的69元一档，变身为69元、169元两档。
惠民保又被称作“城市定制型商业医疗保险”，是一种由地方政府牵头、保险公司承保的普惠性补充医疗保险产品。涨价的原因不难理解：理赔过高了。
根据近日中国人寿再保险股份有限公司和镁信健康联合发布的《2022年惠民保可持续发展趋势洞察报告》（下称报告），截至2021年底，全国已有27个省份推出了200余款惠民保，参保人次达到1.4亿。
镁信健康CMO、上述报告执笔者之一的万小龙告诉南方周末记者，除了价格低廉，惠民保广受欢迎的另一个原因是，将那些被商业保险拒绝的群体纳入保障范围，比如老年人和拥有既往病史这样的高风险人群。
惠民保本质仍是商业保险。按照精算规律，保费的高低应当取决于用户的赔付风险。无视个体风险收取统一保费，会加速“逆选择”——健康的参保人逐步离去、带病的参保人越来越多，产品终究不可持续。
于是越来越多的地方政府支持惠民保“开源”，譬如放开医保个人账户，鼓励个人购买惠民保。但险企更在意的是“节流”，即通过获取诊疗数据、参与制定医保商业保险目录等方式，深度参与到药品、器械等医疗成本管控中，这也是国际上更通行的方式。
依靠行政力量为惠民保“续命”也引发了新的问题：医保账户资金，能否用于购买商业保险？如果赔穿，为产品隐形背书的地方政府是否应该兜底？
“惠民保理想的状态是‘社商融合’。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文告诉南方周末记者，即在基本医保和商业保险“两层皮”的覆盖下、在地方政府深度参与惠民保的同时，帮助参保人获得多层次的、基本医保以外的医疗服务。
基本医保的叠加还是升级？
2022年5月初，成都“惠蓉保”迎来第三年发售期。这是由四川省医保局、成都市医保局指导，四川省保险行业协会支持，中国人寿、人保财险、太平养老等11家保险公司共同承保的惠民保产品。
“惠蓉保”被视作行业发展的“分水岭”，它不仅是业内首个以商保联合体形式出现的产品，更开了政府参与惠民保设计的先河。
首年发售时，成都市医保局就以“社商融合型健康保险”定义惠蓉保，并决定“通过数据、宣传、结算网络等非资金要素来支持商保发展”。
地方背书直接提升了民众购买意愿。“惠蓉保连续三年的投保人数分
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网络编辑：解树 校对：胡晓