互联网信贷求解中国难题

运行了数年的互联网信贷，正在努力寻找自己的中国发展之路。

35岁的胡勇是一名IT工程师，上班时间，他电脑上时常闪烁着几个窗口，有炒股软件大智慧，最近又加上了一个外挂窗口。

“没有外挂，根本抢不到。”他兴奋地说，就像在网上抢购春运火车票，眼下撩拨胡勇神经的外挂，能抢到网上放贷机会，新的借款标的一放出来，僧多粥少，几分钟不到就被胡勇这样的放款者一抢而空。

没有抵押，没有担保，以双方可以接受的利息，向陌生人借钱，或者把钱借给陌生人，听上去如同天方夜谭，但时下已经风靡网络平台，这就是被称为P2P（个人对个人）的融资模式。

对于借款人，P2P的吸引力在于方便和容易获得；而对于放款人，资金回报率远高于银行存款或多数理财产品，网络平台省却了传统金融机构的大量成本。

2005年3月，英国Zopa网站正式推出P2P网贷模式，之后迅速在美国、欧洲和日本复制。他们的口号是“摒弃银行，每个人都有更好的交易”。

在中国，2007年8月第一家P2P网贷平台——“拍拍贷”诞生。而到2012年年底，据安信证券统计：全国网贷平台已超过300家，全行业成交量高达200亿元。

这一年，国内的网络贷款平台更是进入了爆炸式的增长期，以其中的一家公司——人人贷为例，据其年报显示，2012年网站交易额3.54亿，同比增长了803%。

对胡勇来说，P2P是一项门槛低、收益高的新型投资。“触网”的一年里，他将自家的闲钱40万陆续投到了人人贷、红岭创投、E速贷等不同网贷平台上，全年的获利超过5万。

不过，这种迅猛发展的新型投资方式，眼下却正深陷争议之中。

贫瘠的土壤

在中国，信用数据库由央行征信局管理，目前绝大多数P2P公司难以共享。

“有新标的了！”外挂弹出小窗口，胡勇迅速扫了一眼屏幕，其中有借款人的信用等级、资产状况、贷款用途等介绍，不过，这些并不重要，因为他投放的网贷平台都承诺保证本金，收益率最高的才是首选。

不久，胡勇的2000元钱通过互联网飞到了1000公里以外的王俊鹏的手上。

王在厦门经营一家卖女鞋的小店，他想赶在春节前进一批新货，需要3万元钱。

区区3万元，对于银行来说金额太小。按照银行业业内目前约定俗成的标准，500万元以下为小微企业贷款。像王俊鹏这样的小微企业主根本无法进入银行小微贷款的视野。

王俊鹏在人人贷上提交了身份认证、工作认证、信用报告和