反思印度的小额信贷风波

如果说安德拉邦是块过度耕作的熟地，那么中国还是待开垦的荒地。中国小额信贷面临的是印度15年前的问题，即如何才能让更多的低收入群体享受到金融服务。

失乐园

一向以天使般面目出现的小额信贷近期似乎变得面目可憎起来：10月份印度安德拉邦政府指责部分小额信贷公司收取高息、胁迫收贷，导致几十个借款人自杀，并以此为由发布行政命令，禁止小贷公司进村收款。

这一风波在互联网时代迅速超出安德拉邦的范围，波及印度全境乃至全球，引发人们对以扶持低收入群体为宗旨的小额信贷行业的审视与思考。

印度是小额信贷的后起之秀，上世纪九十年代中后期起迅速崛起，成为世界小额信贷大国。位于印度东南部的安德拉邦，人口只占全国的6％，但其小额贷款余额在过去15年一直占全国的三分之一，成为印度的小额信贷之邦。印度最大的5家小贷公司总部都设在这里，是小额信贷的兵家必争之地。

安德拉邦主要有三类小额信贷供给者：政府支持的小额信贷项目，专业的小额贷款机构和传统的民间借贷。安德拉邦政府以自助小组模式介入小额信贷领域。自助小组模式是由政府和公共银行支持，中间机构（NGOs）协助，将农村贫困妇女组织起来，与商业银行进行储蓄和信贷对接的一种小额信贷运作模式，在印度影响很大，仅安德拉邦的自助小组成员就达1700多万。

1990年代中后期，专业的小额信贷机构出现并迅速壮大，其主体是营利性的小贷公司。这些公司瞄准的对象也是农村的贫困群体，并开始和自助小组项目展开竞争。尽管小贷公司的贷款利率较高，但由于手续简便、上门服务和更贴身的产品设计，仍然受到人们的青睐。安德拉邦小贷公司的客户总数为970万，虽少于自助小组，但其成长速度更快。

有人把自助小组项目和小贷公司比喻成经典宝莱坞影片中一个家族中的两个兄弟：老大稳重保守，处处维护家族传统；老小血气方刚，求新思变，有时难免激进和