玩自己的钱给他自由，玩别人的钱对他监管——五个创新破解小企业贷款难

■大企业审贷时要骨头里挑刺找出风险点，但是对于微小企业贷款，应该积极挖掘潜能

■金融经营的就是风险，想要金融不出风险是不可能的，要看风险抵扣后利润水平的高低

■凡是不涉及公众存款和业务的，交给地方政府管理；凡是涉及公众资金的，必须由一行三会严格进行监管

■变相吸存引发的风险依照刑法处置，而不是按照监管法规，这样就不存在政府是否要出钱的问题

■有些民间融资不愿浮出水面，是因为看不到前途。如果有一个美好的前途摆在面前，很多人都会努力做好人

中小企业融资难与民间融资大量存在的现实，预示着我们的信贷市场还有开发的空间。

我着重讲小企业，因为我们国家“中企业”的概念非常大，几乎占到企业总数的98％。而且很多中型企业的贷款并不算太难，真正难的是小企业和微小企业，包括个体工商户和农户。

小企业融资难有三个原因：

从小企业自身看，市场不稳定，管理不完善，使他们的财务报表不规范，甚至没有财务报表，信用风险比较高；从金融机构看，小企业贷款征信成本和管理成本都比较高，因而放贷积极性不高；从政策环境看，对小企业贷款的扶持政策还不够配套。

因此，从体制、机制创新来解破小企业融资难是根本途径。要从五个方面进行创新：

吴晓灵：全国人大财经委副主任，央行前副行长，“中国金融40人论坛”顾问，中小企业信贷的重要推动者

第一，贷款技术创新。

上世纪90年代以来，世界上许多机构研究微小企业贷款的技术，核心就是要凭借信贷员的经验来编制可分析的企业报表，分析客户的现金流。他们的理念是发掘借款