易宪容：要防止借金融杠杆炒作房地产

南方周末：银行如何防范类似于国基地产假按揭的情况？

易宪容：我国商业银行按揭贷款的风险还没有从已有账表上表现出来，这是因为目前国内房地产市场价格仍然处于上升时期，只要房地产市场价格在上涨，银行的住房按揭贷款风险就不存在。如果房地产市场价格一旦下跌，风险性就会加大。

所以，银行要改变对以往住房贷款高枕无忧的状态。银行要坚持真实放贷，重点支持“首套房”等真实住房需求的贷款人，严格执行“二套房”有关政策规定；不得以各种理由放弃二套房贷政策约束，要严格杜绝“分期首付”、“零首付”等违法行为。

南方周末：近年来，我国对个人住房按揭贷款做了哪些方面的改革？

易宪容：改革主要有三个部分：一是如何对当前住房按揭贷款进行全面检讨与测试，以便了解这些个人按揭贷款的风险程度及制度规则的缺陷；二是强调个人按揭贷款的真实性及合理性，遏制利用银行金融杠杆炒作房地产；三是对个人住房按揭贷款差别化等。

改革虽然取得了一些成效，比如打击了炒房，政策更加有利于有真实住房需求的借款人。但是，这与一个完整有效的个人住房按揭体系相差很远，也与现代商业银行对个人按揭贷款的风险管理与风险防范的要求相差很远。

南方周末：那么在您看来，中国个人住房按揭体系应该怎么改革才能保证健康发展呢？

易宪容：首先要对个人按揭贷款真实性进行严格把关，以现代更科学合理的方式来评估个人还款能力的真实性，严格把握个人按揭贷款市场准入标准；二是按揭贷款风险定价差异化，不同信用评级的借款人，采取不同的风险定价；三是全面检查个人按揭贷款银行工作人员的内部化的情况，并制定全面监管商业银行信贷人员个人按揭贷款内部化的细则；四是通过个人信用政策对房地产的消费与投资进行区分，不同的行为采取严格的差异化政策。