相互宝：一个票决“救命钱”的4700万人超级实验

2012年6月，杭州，支付宝(中国)总部大楼。 （东方IC/图）

（本文首发于2019年4月4日《南方周末》）

相互宝引入赔审团机制，在与用户发生矛盾时，转移了自己的责任。

“在发病率等客观因素不变的情况下，平台用户数增长一倍，人均分摊则会增长数倍”。

解决这一问题的主要方式只有一个，那就是不断吸纳年轻的新用户，保证用户群体的平均年龄不变，以此控制赔付概率。

2019年3月26日，相互宝迎来首例“赔审”大会。

年近50岁的唐某因为意外事故受伤昏迷，想通过此前购买的相互宝获得10万元互助金。但相互宝调查人员认为，唐某此前因皮肌炎长期服用过激素类药物，不符合申请要求，因此拒绝赔付。唐某家人随后申请“赔审团”复议。

一场激烈的辩论就此展开，25万“赔审员”参与了这场投票，也引发了极大的社会关注。

相互宝是蚂蚁金服旗下一款网络互助产品，上线仅半年，已吸纳了近4770万用户。其运行规则是“一人患病，众人均摊”。只要在支付宝上拥有一定信用，且满足相应的年龄和健康条件，均可加入这项大病互助计划。

近年来，主打“互助”的网络平台迅速崛起，蚂蚁金服旗下的相互宝、腾讯旗下的水滴互助等平台短时间内均积累了数千万用户，通过众筹等方式，切入大病健康领域，抢夺传统保险的“蛋糕”。

而自诞生起，这些“类保险”产品就一直处于舆论漩涡之中。支持者认为，相互宝就像是一个4700万人的商业互保实验，价格低廉、运行简单，能够真正达到雪中送炭的目的。

但也有业内人士指出，虽然打着保障旗号，但这些产品处于监管的灰色地带，只有源源不断地吸收年轻人，才有可能跑下去。

该不该投票？

相互宝设有赔审团机制。即针对理赔案件，相互宝会聘请专业调查人员核实该案是否符合赔付要求，同时对于初步拒赔的情况，申请赔付者可以选择发起赔审员公审，决定最终能否获赔。赔审员是相互宝从自己的用户中挑选出来的。

唐某申请的10万元救助金初次没有得到认可，是因为理赔审核人员经过走访调查发现，唐某于2016年9月，曾因皮肌炎住院十天，医嘱说他需要长期服用激素药。根据相互宝相关条款，其要求用户“在近两年内没有连续服药超过30天或者连续住院超过15天”。

而唐某的妻子冯某不认可这一结论，她认为皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也发生于两年前，并不违背健康要求，故要求赔审团投票进行表决。

本应持续24小时的投票时间在几小时后，由唐某家人意外喊停。相互宝官方决定遵循投票结果：近58%的赔审员投了反对票，不予支持赔付。

看着手中还未投出的那张票，李琳松了口气。“毕竟是关系别人身家性命的事情，还是慎重一点好。”她向南方周末记者坦言。李琳是一名网络主播，