2018网贷笔数增六成：暖科技成小微企业的“扶他灵”
岁暮天寒，小微企业活得怎么样？2019开年，根据支付宝和网商银行最新公布的2018中国小微企业经营数据报告显示：出乎意料的是，2018年他们的生意有点忙。
网商银行的数据显示，2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比2017年，贷款笔数增幅达到60%，持续增长的贷款需求，映射出小微企业对未来的经营信心。同时，这一年，还是小微企业数字化经营的元年，一张小小的二维码，成为小微企业全面提升数字化经营能力的利器。
数字经营是解决小微融资“老大难“的新出路
小微企业对于中国经济的重要性不言而喻。央行行长易纲曾表示，从中国的实践看，小微企业贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP，和50%以上的税收。这一庞大的群体正是中国经济的坚定底盘，但如果细究个体，他们究竟有多小？
数据显示，雇员人数不到10人是小微企业主流。以小微企业为主体的新商帮——“码商”为例（他们都用一张小小的支付宝收钱码做生意），过去他们多数是2人规模的门店，在今年有三成码商扩充了规模建立5人以上的经营团队。从上百平米的个体超市，到靠小推车做生意的摊贩，都属于码商。根据国家市场监督管理总局2018年公布数据显示，全国目前共有超过1亿码商，其中7成为个体工商户，3成为路边摊贩。
覆盖衣食住行、美容美发、维修家政、商超便利等等各种实体服务领域，数据显示：7.1%的码商在23点到凌晨4点还在营业，他们虽不是传统意义上的金融大客户，但在金融服务的需求上迫切程度却是最高的：
经营团队在扩张，贷款需求也随之提升，2018年的小微企业整体贷款笔数增加了6成。但同时单笔贷款金额比2017年增幅低于10%，这说明按照“有借有还再借不难“的经营思路，越来越多的小微商家开始更聪明地用信用贷款做生意：网商银行让商家可以更灵活地调配资金，精打细算的他们就会按实际所需来更灵活地融资周转。
10月28日-30日，第一届天下码商大会正在福州朱紫坊举办，热闹集市吸引了大量市民前往游逛
有意思的是，与大企业满额贷款慢慢用不同，小微经营者为了节省利息，只有必要时才申请贷款；并且能尽快还款就尽快还，有需求下次再贷，“小、急、短、频”特点明显。数据显示：线下小微经营者贷款平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。
都说小微企业的贷款风险高？网商银行利用大数据和人工智能，解决了无抵押、无信用记录、无财务报表的小微商家的融资难题，并开创了著名的310模式（3分钟在线申请，1秒钟到账，0人工干预的贷款流程）。数据显示，通过技术和信用的力量，超过99%的码商都会按时还贷，风险可控。
由于小微企业经营规模小、分散、拥有资产低、流动性强等特点，以往融资难、融资贵，向来是全球普遍都存在的小微服务“老大难“。而从网商银行服务小微的实践经验看，破局之道在于让小微经营主体的经营数字化。截止到2018年12月，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为中国超过1300万家小微企业，提供了超过2万亿的贷款支持；同时，通过技术力量降低融资成本，2018年网商银行贷款平均利率比2017年已经整体下降1%。
科技强壮
小微让原本沉默的他们更有话语权
2018年，小微群体的一个新变化就是开始全面拥抱数字技术。在蚂蚁金服等互联网科技带头企业的推动下，一张小小的二维码，开启了中国小微企业数字化经营的时代。时代的列车呼啸而过，他们不再是数字经济的旁观者、静默者，而成为参与者、共建者，更有自己的话语权。
收银台是小微商家的经营前哨，可能收到假钱、高峰结账速度慢，原本都是每一家小微收银台上头疼的老问题。不过，2018年的数据显示：92.4%的商家已经开始拥抱手机扫码付款，通过在收银台摆上二维码贴纸，一步到位拿到数字时代经营的入场券。以支付宝为例，一年间已有超过600万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营；累计超过1000万码商通过支付宝上的“商家服务”直接进货；“多收多保”服务覆盖到了5000万码商，平均每天有2万码商在支付宝上申请门诊报销金，平台已为其实际报销门诊看病费用超过5亿元……这些数字工具的使用，大大提升了小微企业对未来的经营信心。
在移动支付的科技能力下沉后，科技唤醒了沉睡的大多数，让小微企业在面对复杂的经济形势时，有了更多转圜的空间。这种情况在三四线城市和非一线区域更为明显。从码商新增活跃度数据看，新增活跃性最强的TOP10地区分布在：宁夏、青海、甘肃、内蒙古、贵州、黑龙江、云南、西藏、陕西、吉林。以第一名省份宁夏为例，其增幅达到418%。同时，不管是活跃度还是新增码商涨幅，在各省、自治区排名第一的地方都是固原、定西、七台河、辽源等非省会城市。从贷款需求地域看，还有近600万三农用户获得超4700亿元信用贷款支持，说明数字经济服务的鸿沟在中国普遍开始减小。
支付宝：千万中国码商用一张小小二维码做起了自己的数字生意经
——方便买卖双方、避免假钞、数字记账，这些都是移动支付明显的优势，但“码商”的精髓不止于收钱便利，借由二维码实现的数字化经营，更让线下小微经营者获得了以前没想到过的营销、贷款、理财、保险、赊账进货、经营分析等多维立体的金融科技服务。未来，支付宝将为1亿小微经营者提供数字化经营工具，网商银行的贷款服务三年内要服务3000万小微企业和个体经营者。
其实，即便是一张小小的二维码，背后也有着诸多的暖科技的效率“加持”。例如支付宝上针对小微商家服务的“多收多保”里，AI技术的贡献度已超50%，再加上区块链理赔技术的加持，审核时间被缩短至1秒以内。行业专家认为，科技服务赋能更多下沉区域商家的背后，实际上是缩短地域之间的商业环境差异，促进小微企业的经营活力，进而激活三四五线城市被抑制的经济能量。
科技力量，可以为小微的经营发展提供新的动能。这种全国性的现象，是2018年的一抹新的经济亮色。浙江省政协委员、蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋说：“科技强壮小微，沉睡的小微可以变成强壮的小微，就像耐寒、顽强、耐贫瘠的蔷薇花一样，这些小微企业在生活的缝隙中全力以赴，奋力求生，一点科技的阳光就可以助力他们的经营。”