“顶梁柱“公益保险的滇西试验

顶梁柱保险项目帮助鲁甸板房村何孝云走出困境。（南方周末记者 张玥晗/图）

（本文首发于2018年8月30日《南方周末》，原标题为《“顶梁柱”滇西实验 公益保险如何助力脱贫攻坚》）

在脱贫攻坚的大背景下，“顶梁柱”保险项目发起机构联合地方政府、企业、社会组织等多方力量，以互联网+科技为手段，让商家和消费者的捐款惠及急需治病救急的贫困家庭，以此形成了一套有效、有用的公益扶贫模式。

云南村民高开朝在他49岁那年，有一天往地里运肥料时不慎跌下了路边20米深的山崖。这一意外，摔断了他的骨盆，也让这家人一下子跌入贫困谷底。

高开朝的一生几乎是云南北部山区农民的缩影。

过去十几年，高开朝夫妇俩一直在东莞、深圳等地打工。在山多地少的云南鲁甸县，非农忙时节，当地农民多数外出打工，补贴家用。高开朝夫妇“三年才回一次家”，一对儿女留守在家，好在孩子争气，没人管也考上了大学。今年25岁的儿子选了天文学，在中科院读研究生，而女儿远在辽宁读大专。

为了照顾八十岁的母亲，高开朝夫妻俩2015年从深圳回了家，没想到那次意外让他卧床半年，至今不能干重活。妻子在昭通市的一家餐厅工作，月收入约两千元，以支撑全家人的生活及孩子的生活费。高开朝还有两个兄弟，都出去打工了，平日，他和母亲两人在家，相互照应。

“这就是典型的‘顶梁柱’”，中国扶贫基金会健康发展部主管胡典告诉南方周末记者，作为家庭的主要劳动力，他们依靠自身的勤劳过活，一旦“顶梁柱”倒下，家庭就会遇到危机。而这样的家庭在中国中西部并不是少数。

据国务院扶贫办建档立卡数据，截至2015年底，我国因病致贫、返贫户占建档立卡贫困户（以下简称“卡户”）比例达到44.1%，涉及近两千万人，其中患有大病和慢性病人数734万。

救助一个人，撑起一个家，怀着这样的初衷，2017年7月，中国扶贫基金会联合阿里巴巴及相关平台，推出“顶梁柱”健康扶贫公益保险项目（以下简称“顶梁柱保险”项目），运用公益保险的方式，探索贫困户因病致贫、返贫的解决办法，为全国像高开朝这样的家庭“顶梁柱”提供帮助。

住院费用报销比例“比公务员还高”

2018年8月11日，云南鲁甸县茨院回族乡“顶梁柱”保险项目受益卡户高开朝的家里。小院干干净净，种着花和苹果树，枝叶茂盛，看得出高开朝是个勤快人。“骨盆里装了钢板，走路还是很痛”，说起自己的经历和病情，高开朝表情木讷而平静，似乎接受了所