百万医疗险真的“价廉物美”？

以微医保为代表的百万医疗险迅速走红互联网。（东方IC/图）

（本文首发于2018年6月21日《南方周末》）

这些互联网“网红”产品——百万医疗保险的“生存之道”是：做到高保额、低保费的一个主要原因就是高免赔，通过控制小额赔付来降低成本。

一款短期的产品伪装成长期产品来销售，这是百万医疗险最为市场诟病之处。其实，“连续续保”与“保证续保”有天壤之别。

低门槛、高保额、广报销，百万医疗保险以“价廉物美”快速走红互联网，但也引起了监管层的注意。

2018年5月4日，银保监会发布52条《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础上，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

6月13日，银保监会官网发布风险提示，称“有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题……对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

这里的短期健康险，更多是指按年缴付的商业医疗保险。被保险人若产生医疗费用，可以在社保医疗报销后，将剩余自付部分费用向保险公司申请赔付，被视为基本医疗保险的补充。此类在网络销售的商业医疗险通常价格低廉（每年300元至500元），保障额度较高（多为百万以上），而且可以针对社保指定外的用药和医疗服务进行赔付。

相对于动辄数千元起跳的普通医疗险，这类互联网产品价格亲民，而且通过互联网渠道进行购买、理赔，也符合当下年轻人的消费习惯，让这类保险产品得以与更大范围的客户群体接触。

但针对百万医疗险，监管层连续发声，这类“网红”产品究竟存在什么问题？

爆款产品的诞生

首个网络商业医疗险“爆款”，毫无疑问当属众安保险旗下的尊享e生。

2016年8月，这款名为“尊享e生”的中端医疗险横空出世，以全面的医疗覆盖与极低的价格击败了国内市场上所有的中低端医疗险，引起整个业内轰动。众安