手机号码十年未变？恭喜，很多人愿意借钱给你！“编码”全民信用

拥有海量丰富行为数据的互联网公司们正试图勾勒出每一个中国人的信用形象，每一个数据就是一个像素。

“一个人，如果手机号码十年没变，你就可以放心借钱给他。理想状态下，手机号码不变，理论上没有人向他催债。”2015年1月5日，蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰在一个面向金融记者的信用课堂上说。

作为一个数据研究员，俞吴杰每天埋首于阿里云平台上产生的数据，从海量数据中找出能描绘个人或小微企业信用的相关变量。

俞吴杰从数据中读出了很多信息，例如，“就整体人群而言，如果手机号码用的时间越长，居住地越稳定，违约率越低，只有5%，甚至1%。”与上述结论相类似的还有，如果你热心公益捐赠，这也意味着你在金融领域违约的可能性较小。

眼下，俞吴杰和他的团队经过长期数据积累、挖掘、分析得出的结论，将在几个月后，被纳入一个更复杂、全面的模型中，为国人“编码”出各自的信用分数或等级。

2015年1月5日晚间，央行在官网上发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》），要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这个时间长度，恰与微众银行、网商银行等一批新型互联网民营银行审批通过时要求的筹建时间相同。

作为央行征信系统的补充，互联网公司正试图从手中的数据中勾勒出每个人的信用形象，这些信息将被各类金融机构作为风险管理的依据，以此提供更快捷、多元的金融服务。

就在《通知》发布的前一天，国务院总理李克强到访深圳，在国内首家开业的互联网民营银行前海微众银行敲下回车键，完成了第一笔放贷业务——一名叫徐军的卡车司机拿到了3.5万元贷款。

《新京报》消息称，李克强在见证了第一笔业务后说，“我作了见证，可不代表政府对这笔贷款担保啊！”

新玩家入场

中国的征信市场至少在千亿级别。

李克强提到“担保”，是因为“担保”确实是在中国借钱最重要的东西。

无论是个人还是企业，要想贷款，得有足额的抵押物。银行通过测算抵押物的变现能力，确定可贷金额，管控贷后风险。在中国，信用贷款模式稀缺，“绝大多数作抵押，传统银行某种程度上类似于大典当行，”1月6日，金电联行CEO范晓忻在受访中对南方周末记者说。金电联行是一个基于大数据的信用评价平台，通过数据分析，帮助中小