华夏银行“年审制”贷款 助小微企业摆脱“转贷难”窘境

融资难、融资贵，依然是近年来小微企业面临的主要问题。

面对传统的流动资金贷款，小微企业总要面对这样的窘境：贷款期限短，到期后得先想办法凑钱来还，才有资格再贷款。若自身现金流不足，只得向银行申请贷款展期，或采取民间借贷等途径“拆借周转”。前者成本较高且易衍生风险，后者则将作为银行征信系统不良记录影响企业资信。

事实上，从李克强总理对小微企业融资需求的关注，到央行定向降准、银监会关注过桥资金等监管部门的举措，均突显出“输血”小微企业的重要性和紧迫性。

2012年，华夏银行绍兴分行在国内银行业中首创“年审制贷款”，改变“先还后贷”的传统贷款流程，小微企业贷款到期，只需通过该行年审便能续贷。有效缓解小企业短期划款压力，实现资金轻松周转。目前，年审制贷款作为小企业重点产品之一，已在华夏银行全行范围内迅速推广。截至2014年7月末，“年审贷”余额接近34亿元，服务客户超千户。

续贷无须“先还”

“年审制”贷款，让浙江蓝天生态农业开发有限公司避开转贷难题，越走越顺。

蓝天农业是一家以甲鱼、种猪养殖为主的农业企业。董事长白植标表示，公司最大的经营成本是饲料的投入，养猪投入产品至少2年，生态甲鱼从小苗到走上市场要3年。由于养殖周期长，企业在运行过程中除了固定资产，自筹资金解决外，需要大量的流动资金用于饲料性的投入。碰到贷款到期转贷的时候，资金周转压力更大，要么就要提前收缩产能，准备现金，这样自然会影响生产，要么民间借贷，这样则风险太大。

事实上，农业产业大多存在资金投入周期长，投资回报率相对低的特点。华夏银行在了解到蓝天农业的困难后，去年7月底，为其提供了小微企业“年审制”贷款。对蓝天农业而言，这无疑是场“及时雨”。“使用年审制后，贷款到期时，我们的本金不用还了，合同也不用重新签了，本来要到建设部门办的抵押手续也不用去办了，审核合格后贷款可以自动延期一年！华夏银行的年审制贷款如一场及时雨，很好地解决了农业企业金投入周期长，回报率低等行业实质性难题，并有效降低了企业资金链风险，给了小企业持续发展的空间。”白植标说道。

2012年，为贯彻落实监管部门关于创新小微企业流动资金贷款还款方式的要求，在浙江省银监局的大力支持下，华夏银行在“宽限期还本付息贷”产品的基础上，研发了一年期“年审制”贷款，并在绍兴、温州、杭州等分行开展试点。

该产品将融资分为两个时段，第一时段到期前进行年审，通过年审的借款人，无需归还贷款、签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。在减轻小企业还款压力的同时，还具有灵活的还款方式，小企业既可以在第一融资时段提前偿还部分或全部贷款本金，也可以在第一融资时段不归还本金。第二融资时段按计划归还本金或到期一次性归还本金。2013年，华夏银行已在全行范围推广该产品，为更多小企业提供便捷的融资服务。

2014年，为进一步落实监管服务小微企业的工作要求，缓解小企业融资成本，解决小企业融资贵问题。华夏银行进一步完善小企业“年审制”产品，最长可延长到三年期，向小微企业发放不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前进行年审，年审通过即进入下一融资时段。

降低企业综合成本

绍兴县旭豪贸易有限公司成立于2009年，是一家处于快速成长期的小微企业。如同许许多多的贸易公司一样，旭豪公司的货款结算方式基本按照一定的周期分期付款，通常一批货发出去以后，结清款项需要三五个月，碰到贷款到期，往往捉襟见肘。

“因为公司规模小，一般的银行贷款审核门槛高，我们很难通过审批，而且传统的贷款方式成本太大，还款也不灵活，不适合我们这样的小企业。有时通过民间借贷进行资金周转，转贷需要3天时间，以1000万元贷款转贷为例，转贷成本高达6-9万元，这对我们小微企业来说是一笔不小的开支啊。”该公司负责人道出面临的苦恼。华夏银行推出的“年审制”还款方式解决了该公司的燃眉之急。

去年年底，旭豪公司从华夏银行通过年审制贷到1900万元的款，贷款期限为两年，一年审一次，只需提交纸质材料，不用亲自跑银行，年审通过后贷款期限自动延长。因为节省了贷款周转的手续和费用，旭豪公司的融资成本得以大大降低。用该公司负责人的话说，华夏银行的年审制解决了融资难、融资慢、融资贵的难题。

据了解，与传统贷款相比，年审制贷款期限从原来的1年以内变成了最长3年，这个过程按原贷款方式最起码要转贷2次，按1000万来算，2次的成本少则15万，多则需要20多万，对小企业的成本控制带来很大好处。在此期间，小微企业可以合理安排资金，集中注意力搞好它的生产经营，实现平稳的发展。与此同时，通过年审的借款人自动进入下一融资时段，不会在银行征信系统中出现不良记录。

目前，年审制贷款作为小企业重点产品之一，已在全行范围内迅速推广。2014年5月30日，“年审制”贷款被评为浙江银行业第二届服务小微企业十佳金融产品。

据了解，华夏银行已经在全行范围推广该产品，截至2014年7月末，“年审制”贷款余额接近34亿元，服务小企业已超千户。杭州、绍兴、石家庄、南宁、武汉等地业务开展效果尤为显著，业务余额均超过亿元。

有利引导民间游资的回归

目前，华夏银行年审制适用于回款周期、生产周期长、占用资金多、逐月回笼资金较为稳定，在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的小型、微型企业和个人经营户。按照“择优选择、重点支持”的原则，重点支持现代服务业、民生、“三农”、高科技等产业中成长优异、信誉良好的小微企业，有利促进小微企业转型升级。

与传统流动资金贷款相比，年审制贷款还贷方式有利于引导民间游资回归。以浙江为例，以前的民间资金有很大的一部分出现在民间拆借、民间游资，来获取高额回报。采用年审制贷款形式，小微企业就可以不通过民间借贷这样的形式来获取还贷资金，压缩了民间资金，及民间借贷过程中高利贷的形成，促使部分游资从寻求高利转贷回报变为真正进入实体经济，短期投机固化为长期投资，并与银行融资配合，形成直接融资和间接融资齐头并进的良好格局。客观上有力地支持了实体经济发展，实现经济效率与社会效率双赢。

2009年，华夏银行推出了“中小企业金融服务商”品牌，并于2012年底将其确定为全行的战略目标。在此过程中，华夏银行在小微企业服务和产品创新上不断深耕和探索，为小微企业“输血”，包括小企业特色产品中的“平台金融”业务模式，“年审制”贷款、创业贷、租金贷、卖断型接力贷、助力贷等小企业金融产品均为同业首创，为银行服务小微提供了样本。

小微企业年审制贷款产品推出以来受到社会各界的好评，也成为了华夏银行的一款拳头产品。未来，华夏银行将进一步落实国务院、银监会的要求，加大年审制贷款的规模投入，让小微企业能够安心经营、持续发展。